5 bonnes raisons d’investir dans une assurance vie

L’assurance-vie est un des placements préférés des Français. Cette enveloppe qui permet de répartir ses avoirs entre poche sécurisée et lignes plus risquées mais plus performantes, s’adapte à de nombreuses problématiques d’investissement et profils de risque. Café du Patrimoine vous présente dans cet article et en vidéo, les 5 principales raisons d’investir dans une assurance vie, si ce n’est déjà fait !

Pourquoi ouvrir une assurance vie ? En vidéo

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1. Assurance vie : un placement financier accessible

L’assurance-vie est un placement accessible. On peut en effet ouvrir une assurance-vie avec quelques centaines d’euros et sans forcément prévoir un versement programmé tous les mois. De fait, on peut choisir d’effectuer des versements programmés, des versements ponctuels, aucun versement si l’on a d’entrée de jeu investi un pécule important dont vous attendez qu’il grossisse selon le principe des intérêts capitalisés.

De très nombreux acteurs proposent une assurance-vie : les assureurs bien sûr, mais aussi la banque traditionnelle, et également la banque en ligne, ainsi que des acteurs de l’épargne en ligne.  Notez que les contrats assurance vie les plus intéressants sont souvent ceux des banques et acteurs en ligne qui permettent, en plus de souscrire très facilement en quelques clics, de gérer son contrat et réaliser le suivi de son enveloppe en toute autonomie depuis son espace client, ce qui est très pratique et très appréciable.

2. Assurance vie : des avantages fiscaux sur l’imposition des gains

L’assurance-vie, c’est aussi une fiscalité attractive. Il n’y a pas de fiscalité si vous n’effectuez pas de retraits, à l’exception des prélèvements sociaux sur les fonds euros. Dans le cas d’un rachat partiel effectué sur votre contrat d’assurance-vie, vous bénéficiez d’avantages fiscaux non négligeables.

Vous serez en effet taxé sur les intérêts du rachat partiel mais de façon dégressive selon la durée de vie de votre contrat. En outre, sachez que vous pouvez choisir entre l’imposition selon le barème de l’impôt sur le revenu et le prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou Flat Tax à 30 %.

Attention, tous les contrats d’assurance-vie supérieurs à 150 000 euros d’encours (ou plusieurs contrats d’assurance-vie dont les encours dépassent les 150 000 euros pour une personne ou 300 000 euros pour un couple) sont obligatoirement soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique de 30 %, quelle que soit la durée de détention (même au-delà de 8 ans).

De plus, chaque année, vous pouvez profiter des abattements pour tous les contrats d’assurance-vie de plus de 8 ans avec 4 600 € de gains non fiscalisés pour une personne seule et 9 200 € pour un couple.

À noter : dans tous les cas, la taxation s’applique sur la seule partie des intérêts, pas sur la partie en capital de vos rachats. En effet, lorsque vous réalisez un rachat, celui-ci comprend une partie ôtée du capital et une partie ôtée de vos gains. La répartition de ces deux poches est la même que celle du contrat dans sa globalité.

Exemple pratique de la fiscalité d’un retrait sur un contrat assurance vie

Vous avez placé en assurance-vie un capital de 18 000 € qui génère des intérêts de 2 000 €, votre contrat atteint donc la valeur de 20 000 €. Les intérêts représentent donc une part de 10 % de la valeur totale de votre contrat. Vous effectuez un rachat de 1 000 €, l’imposition s’applique sur une part de 10 % de votre rachat, soit 100 € et non sur la totalité des 1 000 € de votre rachat.

3. Assurance vie : des avantages majeurs pour la maîtrise de sa succession

L’assurance-vie présente aussi des avantages fiscaux considérables en matière de succession. En premier lieu, sachez que vous pouvez désigner comme bénéficiaire la personne de votre choix. Il ne s’agira pas forcément de vos héritiers au sens classique du terme (conjoint, enfants) puisque vous pouvez choisir des parents éloignés ou des personnes sans aucun lien de parenté, et même des personnes morales (associations, fondations, etc.). Attention tout de même à laisser à vos héritiers réservataires la part qui leur revient de droit, sans quoi ils pourraient contester la succession et obtenir gain de cause.

Le ou les bénéficiaire(s), car il peut y en avoir plusieurs, doivent être désignés au moment de la souscription du contrat assurance vie.

Il est aussi possible de démembrer la clause bénéficiaire en séparant la nue-propriété et l’usufruit. Ainsi, pour réduire les frais sur la succession, il est possible par exemple de donner la nue-propriété de son assurance-vie à ses enfants et l’usufruit à son conjoint.

Mais l’imposition sur la succession d’une assurance-vie est déjà extrêmement avantageuse. En effet, l’assurance-vie présente un avantage fiscal lors de la succession pour transmettre son patrimoine à l’abri de la fiscalité, au moins en partie. Notez que l’avantage fiscal dépend de la date d’ouverture de votre contrat d’assurance-vie et de votre âge lors des différents versements (avant ou après 70 ans).

• Ainsi, avant 70 ans, il permet au bénéficiaire désigné de percevoir les fonds du contrat sans droits de succession jusqu’à 152 500 €, avec une taxation forfaitaire de 20 % au-delà puis de 31,25 % au-dessus de 700 000 €.
• Après 70 ans, il permet au bénéficiaire du contrat de bénéficier d’une exonération de droits de succession jusqu’à 30 500 €. Au-delà, la taxation s’applique en fonction du barème des droits de succession. Les intérêts et les plus-values des versements après 70 ans sont entièrement exonérés.

4. Assurance vie : une enveloppe qui permet de valoriser un capital sur la durée grâce au fonds euros et aux unités de compte

Retenez également que l’assurance-vie est un placement idéal pour valoriser dans la durée son épargne dès lors que l’on dispose d’un horizon de placement moyen-long terme. L’assurance-vie, c’est aussi la possibilité de dynamiser et diversifier son épargne, sur le court, moyen et long terme, au travers des différentes lignes que propose ce type de contrat :

• le fonds en euros, majoritairement investi en obligations et garanti en capital, qui présente un rendement relativement limité ;
• des supports en unités de compte (UC), permettant d’investir sur l’ensemble des marchés financiers (actions cotées et actions non cotées, obligations, monétaire, immobilier, matières premières, etc.) au travers de titres vifs, produits structurés, OPCVM, ETF, SCPI, OPCI, SCI, etc. avec un rendement potentiellement bien plus élevé mais avec un risque de perte en capital.

Selon votre profil de risque et votre objectif d’investissement, vous pouvez répartir votre capital entre les fonds en euros investis en obligataire pour garantir le risque de perte en capital et les unités de comptes, plus risquées, mais qui vous apporteront rendement et diversification.

Notez qu’il est recommandé au fur et à mesure que votre horizon d’investissement se rapproche de sécuriser vos plus-values sur les UC en basculant peu à peu vos investissements vers le fonds en euros. C’est ce qui est fait automatiquement sur les assurance vies en gestion pilotée à horizon mais il est aussi possible bien sûr de le faire soi-même en cas de gestion libre.

5. Assurance-vie : un placement idéal pour le financement de tous ses projets

L’assurance-vie est un placement très polyvalent, adapté à vos besoins, quels que soient vos projets. Une assurance-vie peut même servir à financer une épargne de précaution si les fonds sont investis sur le fonds euros et qu’ils peuvent être récupérés très rapidement (attention, ce n’est pas le cas de tous les contrats, veillez à bien vous renseigner en combien de temps s’effectue un rachat). Mais l’assurance vie c’est aussi et surtout une solution de placement idéale pour le financement de tous vos projets moyen et long terme comme le financement des études de ses enfants, la constitution d’un apport pour un achat immobilier, la préparation de sa retraite, de sa succession, etc.

Il peut être judicieux d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie, un pour chaque projet à financer, car si votre profil de risque ne change pas, l’horizon de placement et l’objectif d’investissement diffère lui pour chaque projet et le fait de mettre en place une assurance vie par projet pourra vous aider à réaliser l’allocation la plus appropriée à vos objectifs.

Comment ouvrir une assurance vie ? Nos astuces pour choisir le bon contrat

Il est particulièrement important de bien choisir son assurance-vie parmi les meilleurs contrats, car d’une part tous les contrats ne se valent pas, et d’autre part, contrairement au PEA, une assurance-vie n’est pas transférable, sauf grâce à la loi Pacte en cas d’un contrat plus récent et chez le même assureur. Si vous en ouvrez une nouvelle, vous perdez toute antériorité fiscale.

Avant toutes choses, privilégier un assureur connu et reconnu. C’est à lui que vous confiez les sommes destinées à financer votre projet. Son sérieux et sa solidité sont donc essentiels. Ensuite, choisissez un distributeur qui vous propose une plateforme intuitive et agréable pour piloter votre contrat et assurer son suivi, particulièrement si vous optez pour la gestion libre et que vous réalisez vous-même non seulement les versements, mais aussi l’allocation des fonds et les arbitrages qui s’imposent. Pour ce qui est des supports d’investissement proposés, le fonds euros doit afficher un historique de performance attractif même si les performances passées ne préjugent pas des performances futures. La composition du fonds euros doit aussi être suffisamment diversifiée. Veillez aussi à la diversité des supports en unités de compte, ils doivent vous permettre d’investir facilement sur tous les marchés qui vous intéressent. Enfin, prêtez attention aux frais pratiqués, quelques écarts de points de base se transforment en milliers d’euros en quelques années ! Pour finir, si vous êtes peu à l’aise avec l’idée de gérer vous-même votre contrat et que vous n’avez pas de temps à consacrer à vos placements, optez pour la gestion pilotée et comparez les historiques de performances (même si, là encore, les performances passées ne préjugent pas des performances futures) mais aussi les frais appliqués en sus pour cette option de gestion.

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