Meilleur PER : comparatif et classement 2024

Le PER, créé avec la loi Pacte en 2019, est un placement qui a su séduire les Français très rapidement. Ils sont désormais près de 10,5 millions à en posséder un, ce qui représente 110 milliards d’euros d’encours environ. Et nombreux sont ceux qui hésitent encore ou qui reportent leur investissement ne sachant pas trop quel PER choisir.

Café du Patrimoine vous aide à investir en PER en sélectionnant pour vous le meilleur PER. Retrouvez dans cet article notre classement des meilleurs PER du marché, en fonction de différents critères, afin de contenter tous les profils d’investisseurs.

Quel est le meilleur PER ?

Il est urgent d’ouvrir un PER avant la fin de l’année, ne serait-ce que pour prendre date et réduire son imposition sur les revenus 2024. S’il ne reste que quelques semaines avant la date fatidique, il convient cependant de ne pas céder à la précipitation et de bien examiner les offres des différents acteurs pour choisir le meilleur PER. Il reste bien sûr possible de transférer son PER, mais la manœuvre est fastidieuse et payante avant les 5 ans de détention du contrat (maximum d’1 % de l’encours pour les frais de transfert). Il sera donc bien plus judicieux de sélectionner d’emblée le meilleur PER.

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Comment Café du Patrimoine a réalisé ce Comparatif meilleur PER ?

Tous les investisseurs sont différents et, de ce fait, le meilleur PER ne sera pas le même pour chacun. Café du Patrimoine vous propose néanmoins un classement des meilleurs PER du marché. Nous avons établi ce comparatif PER en nous fondant sur les différents critères qui pourraient être pris en compte par différents types d’investisseurs selon leur expérience en termes d’investissement mais aussi leur sensibilité, ainsi que leur volonté de payer des frais raisonnables.

Voici donc les 5 critères qui ont été retenus pour ce classement des meilleurs PER :

• les frais les moins élevés ;
• la plus grande diversité en termes d’unités de compte ;
• la meilleure gestion pilotée ;
• la meilleure gestion conseillée ;
• le caractère responsable du PER.

Retrouvez pour chaque profil les 2 PER les plus compétitifs du marché.

Nous espérons au travers de ce comparatif vous proposer un panel de PER qui correspondra à vos attentes.

Classement meilleur PER : tableau récapitulatif

Quel est le meilleur PER en termes de frais ?

L’e-PER Generali Altaprofits

Ce nouveau PER, de l’assureur Generali, est particulièrement attractif en termes de frais. Il affiche 0€ de frais de versements, 0€ de frais d’enveloppe, 0€ de frais d’arbitrage, 0€ de frais d’arrérage (en cas de sortie en rentes plutôt qu’en capital), 0,9 % /an de frais de gestion sur le fonds euros et 0,75 % de frais de gestion sur les supports en unités de compte (hors titres vifs facturés 1,05 % / an et ETF facturés 1 % / an). Les frais de gestion pilotée sont de 1,14 % /an.

L’e-PER Generali Altaprofits qui propose un fonds euros performant (+3,50 % en 2023) et une belle diversité d’UC (plus de 500 dont fonds euros, titres vifs, ETF / OPCVM, SCPI / OPCI, Private Equity) est selon nous un excellent choix et une très belle proposition si l’on prend en compte le rapport qualité/prix.

Le plus : un service client de qualité et disponible.

À noter : jusqu’au 31 décembre 2024, jusqu’à 500€ offerts pour toute première ouverture*.
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Le PER Linxea Spirit PER

Ce PER, de l’assureur Crédit Agricole Spirica, accessible dès 500 euros et distribué par Linxea, présente des frais très faibles. On peut notamment citer 0€ de frais d’entrée, 0€ de frais sur versement, 0€ de frais d’arbitrage, 0€ de frais d’arrérage 2 % maximum de fonds de gestion du fonds euros, 0,50 % de frais de gestion sur les UC, 0,1 % de frais de transactions sur les ETF, 0,6 % de frais sur les transactions d’actions.

Le PER Linxea Spirit PER permet d’investir dans plus de 750 supports en unités de compte (ETF, SCPI/OPCI/SCI, Privaye Equity, titres vifs, fonds ISR, …) et dans un fonds euros, sur lequel il est possible d’investir à 100 %, qui a enregistré une belle performance de 3,13 % en 2023.

Le plus : la possibilité d’investir en gestion pilotée ou en gestion libre ou une combinaison des deux et le fonds euros accessible à 100 %.

À noter : pas d’offre bonus en ce moment, mais des primes sont régulièrement proposées.
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Quel est le meilleur PER en termes de choix d’unités de compte ?

Le PER Meilleurtaux Liberté PER

Ce PER est similaire à celui exposé juste ci-dessus, de l’assureur Crédit Agricole Spirica. Le PER Meilleurtaux Liberté affiche donc des frais particulièrement bas, un fonds euros attractif et un large choix de supports en unités de compte (ETF et OPCVM, titres vifs, fonds immobiliers, Private Equity, etc.), surtout que le distributeur Meilleurtaux propose en sus plusieurs fonds « maison » dans son PER comme des produits structurés (par exemple M Equilibre 4, disposant d’une garantie à l’échéance), la SC Meilleurimmo co-créé avec Sofidy, ou encore Meilleurtaux Horizon 2028, un fonds daté géré par Financière Arbevel.

Le plus : la gestion pilotée permet de déléguer la gestion du PER Meilleurtaux Liberté à des experts réunis autour de Marc Fiorentino si vous connaissez et appréciez cet économiste très médiatique et souvent très inspiré.

À noter : jusqu’au 24 décembre 2024, 200€ offerts pour toute première ouverture*.
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Le PER Lucya Cardif PER d’Assurancevie.com

Ce PER, de l’assureur BNP Paribas Cardif, et distribuée par assurancevie.com et est accessible dès 500 euros.

Le PER Lucya Cardif PER d’Assurancevie.com propose plus de 2 000 UC, avec un choix impressionnant de titres vifs (1 000 actions disponibles) et d’OPCVM (1 000 fonds proposés), 50 ETF, mais aussi des fonds immobiliers (OPCI, SC et SCPI dont 100 % des loyers sont reversés) ainsi que du Private Equity et Private Debt. Le fonds euros est compétitif avec une performance 2023 de 3,14 %. Les frais restent très raisonnables : 0€ de frais de versement et de frais d’arbitrage, 0,70 % de frais de gestion sur le fonds en euros et 0,50 % de frais de gestion en unités de compte. Les frais annuels supplémentaires sur les supports en unités de comptes en gestion déléguée sont de 0,25 %.

Le plus : la gestion libre peut être combinée à la gestion pilotée BNP (loi industrie verte) ou à la gestion déléguée Lucya (investie en ETF) ou à la gestion pilotée horizon retraite.

À noter : jusqu’au 31 décembre 2024, 100€ offerts sous conditions*.
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Quel est le meilleur PER en termes de gestion pilotée ?

Le PER Yomoni Retraite +

Le PER Yomoni Retraite + de l’assureur Spirica permet d’opter pour la gestion pilotée en toute simplicité. Yomoni en tant que pionnier et acteur historique en France de la gestion pilotée pour de nombreuses enveloppes (PER mais aussi assurance-vie, compte-titres, PEA) met son expertise au service d’un produit retraite adaptable à tous les profils.

Accessible à partir de 1 000€, sans frais d’entrée et sans frais d’arbitrage, le PER Yomoni Retraite + permet d’investir sur un fonds euros ainsi que sur le marché obligataire et le marché actions via des ETF, mais aussi sur le marché immobilier via des fonds et sur le segment du Private Equity). À travers sa gestion et ses conseils, Yomoni optimise votre PER en fonction de votre profil et surtout de vos choix. Vous pouvez ainsi sélectionner :

• la gestion à horizon ou non avec une éventuelle désensibilisation progressive à l’approche de la retraite ;
• l’enveloppe ETF (avec des frais imbattables) ou l’enveloppe multi-actifs pour investir aussi dans le Private Equity, l’immobilier et le fonds euros (3,13 % de performance en 2023) ;
• le profil de risque souhaité : prudent, équilibré, dynamique.

Depuis le lancement de ce produit le 9 octobre 2023, le PER Yomoni Retraite + affiche :

• +22,3 % pour ETF Dynamique et + 18,3 % pour Multi-actifs Dynamique ;
• + 19,2 % pour ETF Équilibré et + 16,1 % pour Multi-actifs Équilibré ;
• + 13,8 % pour ETF Prudent et + 11,5 % pour Multi-actifs Prudent.

Le plus : l’expertise de Yomoni en gestion pilotée et les très bonnes performances de ce robot advisor dans la durée sur les enveloppes en gestion pilotée qui possèdent un historique plus conséquent car l’historique de performance de Yomoni Retraite + est pour l’instant très limité.

À noter : jusqu’au 31 décembre 2024, jusqu’à 1 000€ offerts sous conditions*.
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Le PER Ramify

Le PER Ramify de l’assureur Apicil, accessible à partir de 1 000€ est un PER bien diversifié qui permet d’investir sur une centaine de trackers actions et obligations, (et éventuellement des SCPI et fonds de private equity selon votre profil) et un fonds en euros qui ne constitue pas cependant le point fort de l’offre (1,80 % à 2,17 % de rendement en 2023 selon le montant investi en UC).

Le PER Ramify est très peu gourmand en frais : 0€ de frais de versement, 0€ de frais d’arbitrage, 0,5 % / an de frais d’enveloppe, 0€ de frais de gestion sur le fonds en euros, 0,2 % de frais de gestion sur les supports en unités de compte, et 0,3 % de frais de gestion supplémentaire pour la gestion pilotée.

Ramify propose 3 portefeuilles distincts :

• Essential avec 90 % d’actions, 7 % d’obligations et 3 % de fonds en euros ;
• Flagship avec 93 % d’actions, 5 % de SCPI, 1 % d’obligations et 1 % de fonds en euros ;
• Elite avec 84 % d’actions et 16 % de Private Equity.

Chacun de ces 3 portefeuilles peut être souscrit avec un profil de risque allant de 1 à 10, soit 30 profils différents, en faisant une gestion pilotée très personnalisée. Les performances sont les suivantes :

• 10,02 % / an (159,85 % de rendement sur 10 ans) pour le profil Essential 9/10 ;
• 10,13 % / an (162,46 % de rendement sur 10 ans) pour le profil Flagship 9/10 ;
• 10,51 % / an (171,65 % de rendement sur 10 ans) pour le profil Elite 9/10.

Le plus : des algorithmes avancés de Ramify pour maximiser vos rendements et une allocation basée sur des analyses quantitatives rigoureuses pour profiter du meilleur de la technologie.

À noter : 1 an de frais de gestion Ramify offerts pour toute nouvelle souscription jusqu’au 20 décembre 2024*.
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Quel est le meilleur PER en termes d’accompagnement ?

Le PER Nalo

Le PER Nalo, de l’assureur Apicil, propose un PER accessible dès 1 000 euros, avec un service 100 % digital et un accompagnement 100 % humain. Cet acteur historique des robo advisors en France s’appuie beaucoup sur la technologie, notamment pour automatiser tout l’administratif, mais aussi pour créer une allocation originale et spécifique. Ainsi, chez Nalo, il n’y a pas de profils de risque type. Ils prennent en compte chaque aspect de votre situation afin de construire un portefeuille unique.

De plus, Nalo privilégie le conseil humain en s’appuyant sur une équipe d’experts, anciens banquiers privés, à votre disposition à tout moment, que ce soit pour répondre à vos demandes de renseignements, ou bien vous aider à la souscription de votre PER, ou encore pour réaliser un audit patrimonial ou vous prodiguer des conseils sur la gestion de vos finances personnelles, tout au long de votre vie.

Le plus : des frais parmi les plus bas du marché grâce à une allocation presque exclusivement réalisée en ETF et 0 frais d’entrée, 0 frais d’arbitrage et 0 frais de versement et un fonds euros qui affiche entre 1,3 à 2,7 % de rendement en 2023 selon le montant investi en UC.

À noter : 3 mois de frais de gestion offerts pour tout nouveau client souscrivant au PER Nalo*.
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Les PER Perlib

Perlib propose plusieurs PER en collaboration avec l’assureur Swisslife ou Abeille Assurance avec plusieurs fonds en euros et plusieurs supports en unités de compte (OPCVM, OPCI, SCPI). Plus qu’un PER en particulier de l’offre Perlib, ce qui mérite d’être salué c’est l’accompagnement sur mesure de Perlib qui est avant tout un conseiller en gestion de patrimoine en ligne. Ainsi, l’accompagnement débute par un audit patrimonial gratuit, un conseiller vous accompagne dans le choix des produits les plus adaptés à votre projet (assurance-vie, PER, fonds immobiliers, etc.), puis dans la création de votre produit sur mesure. La gestion pilotée vous évite la gestion de votre placement. Mais, malgré tout, tout au long de la vie de votre PER, les équipes restent en contact avec vous et assurent un véritable suivi.

Le plus : Perlib propose des tarifs compétitifs au regard de l’accompagnement, avec des frais de gestion de 1 %.

À noter : jusqu’à 500€ offerts pour toute première ouverture*.
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Quel est le meilleur PER en termes d’investissement responsable ?

Le PER Goodvest

Le PER Goodvest propose une gestion pilotée écoresponsable. Ce PER accessible dès 300 euros est exclusivement investi en unités de compte qui financent des entreprises engagées dans une démarche de transition écologique au travers de fonds labellisés comme les labels ISR, Greenfin ou Towards Sustainability mais Goodvest va bien plus loin en s’appuyant sur une méthodologie rigoureuse composée de 7 étapes : la pré-sélection des fonds en lien avec des thèmes à impact positif, l’exclusion des fonds qui financent des secteurs néfastes, l’analyse de l’empreinte carbone de chaque fonds pour limiter la trajectoire de réchauffement climatique de l’investissement à +2° maximum, l’analyse de l’empreinte biodiversité, l’évaluation de l’engagement actionnarial, et enfin la réunion du Comité d’investissement statue sur l’acceptation ou non de chaque fonds.

Vous pouvez retrouver depuis votre espace client Goodvest des informations sur l’impact de votre PER Goodvest comme par exemple les émissions évitées ou encore la trajectoire de réchauffement climatique.

Le plus : la possibilité de s’inscrire sur liste d’attente pour de très nombreuses solutions de placement responsables à venir en 2025 pour diversifier son épargne :  compte-titres, livret épargne, solutions d’investissement immobilière et solutions d’investissement dans le Private Equity.

À noter : 3 mois de frais de gestion offerts avec le code CAFEDUPATRIMOINE.
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Le PER Caravel

Le PER Caravel, en collaboration avec l’assureur Apicil, est un nouveau PER éthique entièrement aligné avec les objectifs de l’Accord de Paris, visant à limiter l’impact climatique de l’épargne à un maximum de +2 °C. Le PER Caravel finance des projets et des entreprises contribuant activement à la transition écologique et au développement durable au travers de fonds diversifiés labellisés mais aussi d’ETF. Il permet aussi de se positionner sur le marché obligataire et monétaire, offrant une exposition équilibrée aux différentes classes d’actifs et marchés mondiaux. Caravel met l’accent sur la transparence et la pédagogie, en communiquant sur les projets financés et leur impact environnemental. 3 profils existent : Croissance, Équilibre et Sécurisation pour une gestion pilotée à horizon efficace.

Le plus : un objectif cible de rendement de 5 % par an, malgré la priorité assumée accordée aux critères extra-financiers plutôt qu’à la performance.

À noter : jusqu’à 500 euros offerts avec le code CAFEDUPATRIMOINE.
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Comment choisir le meilleur PER pour préparer efficacement sa retraite ?

En fonction de votre profil d’investisseur et de votre sensibilité, vous pourrez déterminer quel sera le contrat le plus à même de vous convenir parmi cette sélection des meilleurs PER du marché. En cas de doute, si deux PER se détachent du lot, prêtez attention aux offres en cours. Une prime versée à l’ouverture ou une remise sur des frais pourront vous aider à départager deux contrats. SI ces offres promotionnelles ne doivent jamais vous guider de prime abord dans la sélection de votre PER, des critères plus importants sont à prendre en compte en amont, elles peuvent se révéler utiles si vous hésitez entre deux PER qui vous semblent pertinent au regard de votre profil.

*Voir conditions sur le site.

Source des images : Freepik

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