Baisse du taux du livret A : quel livret épargne choisir selon votre projet ?

L’assouplissement monétaire initié par la Banque Centrale Européenne depuis juin dernier a une incidence directe sur les placements des particuliers. La baisse des taux fait en effet chuter le rendement de nombreux placements sans risque, à commencer par le taux du livret A, passé de 3 % à 2,4 % le 1^er février 2025. Et cette révision à la baisse a aussi été constatée pour le LDDS (de 3 % à 2,4 % également) ou encore le LEP (de 4 % à 3,5 %).

Dans ce contexte de baisse des rendements des livrets stars, on peut se demander vers quel livret épargne se tourner. Quels sont les livrets bancaires à privilégier selon ses projets ? Nos explications et exemples pour sélectionner les solutions les plus adaptées à chacun de ses projets.

Les placements de l’épargne réglementée pour se constituer un fonds d’urgence

Le livret bancaire, traditionnellement, sert de support à l’épargne de précaution. Aussi appelé fonds d’urgence, les sommes ainsi mises de côté doivent servir à couvrir toutes les dépenses imprévues et urgentes. Par exemple, une facture de garagiste après une panne de voiture, une facture de lave-linge après que le vôtre ait rendu l’âme soudainement, etc.

Cette épargne de précaution doit représenter entre 3 mois de salaire et 6 mois de dépenses et doit être conservée sur un placement rémunéré (exit le compte courant non rémunéré) mais qui permet, étant donné les besoins qu’elle permet de couvrir, de récupérer ses sommes intactes à tout moment. La garantie en capital et la liquidité sont donc les deux facteurs clés. Par conséquent, le livret épargne s’impose comme la solution idéale.

Il conviendra de choisir le livret le plus rémunérateur possible, en tenant compte du montant que l’on souhaite mettre de côté, qui doit être compatible avec le plafond du livret.

Le plus souvent, le livret A, avec son plafond de 22 950 euros est largement suffisant. Il peut être complété en outre par le LDDS dont le plafond est de 12 000 euros. Le taux de ces deux placements phares de l’épargne réglementée est de 2,4 % depuis le 1^er février 2025. Malgré la baisse intervenue cette année, ces livrets restent encore attractifs, car bien au-delà du taux de l’inflation, à 1,3 % en France sur un an en décembre 2024. Le LEP, sous conditions de ressources, reste le placement le plus avantageux avec un taux de 3,5 % depuis le 1^er février 2025.

Soulignons que tous ces livrets de l’épargne réglementé bénéficient d’une exonération totale de l’impôt sur les plus-values et des prélèvements sociaux. L’absence de taxation joue évidemment sur leur attractivité.

À noter que les super livrets peuvent aussi être une alternative à court terme surtout si vous n’êtes pas ou peu fiscalisé. Par exemple, le livret Distingo de DISTINGO Bank permet actuellement de bénéficier d’un taux de 4 % pendant 3 mois⁽¹⁾ puis 2,25 % avec une prime de bienvenue de 50€ offerts⁽²⁾.

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Les livrets bancaires classiques pour financer ses projets de court terme et conserver ses liquidités en attendant de les investir

Pour financer ses projets de court terme comme le financement de ses prochaines vacances, des travaux, une nouvelle voiture, etc. lorsque les livrets de l’épargne réglementée sont déjà pleins, car utilisés pour la conservation de l’épargne de précaution, on pourra se tourner vers les livrets bancaires classiques ou super livrets qui eux ne comportent généralement pas de plafonds ou alors des plafonds très élevés.

Cet atout fait aussi des livrets épargne classiques des solutions avantageuses lorsque l’on veut conserver des liquidités importantes avant de les investir ou pour les investir au fil de l’eau. Par exemple, si vous héritez de 100 000 euros et que vous souhaitez vous servir de ce argent pour acquérir votre résidence principale dans les 6 à 12 mois à venir, ou que vous souhaitez placer une partie de cette somme sur les marchés financiers tous les mois pour lisser le risque, alors les livrets épargne représentent une solution idéale.

Attention toutefois à bien sélectionner votre livret épargne. En effet, la rémunération des livrets est très variable selon l’établissement bancaire. Notez que les super livrets peuvent proposer des rendements particulièrement avantageux avec des taux boostés attractifs et des primes de bienvenue qui viendront doper la performance du placement la première année. C’est par exemple le cas du livret Distingo qui permet actuellement de bénéficier d’un taux de 4 % pendant 3 mois⁽¹⁾ + 50€ offerts⁽²⁾ puis d’un taux de 2,25 % avec un plafond de 150 000€ pour le taux boosté de 4 % et avec un plafond de 10 millions d’euros pour le taux de 2,25 %, des plafonds très élevés qui permettent de financer en parallèle tous ses projets.

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Rappelons que les livrets bancaires classiques et super livrets sont fiscalisés. Les gains sont donc taxés à la flat tax à 30 % ou au barème de l’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux si cela est plus avantageux pour vous.

Le livret A et les livrets épargne classiques pour épargner sur le moyen long terme quand on est averse au risque

Le livret A et les livrets épargne classiques constituent aussi des supports de choix pour investir à moyen et long terme sans risque dans une optique de valorisation de son épargne dans la durée lorsque l’on est très averse au risque et que l’on souhaite adopter une allocation prudente.

Lorsque l’on affiche un profil de risque équilibré ou même peu averse au risque, les livrets seront aussi à envisager pour sécuriser son capital dès lors que l’horizon d’investissement se rapproche, comme à l’approche de la retraite par exemple. Les livrets pourront par exemple servir de placement sans risque pour peu à peu basculer les fonds détenus sur un compte-titres par exemple.

Les livrets épargne sont des placements particulièrement avantageux avec une garantie du capital et une liquidité, assortie d’une rémunération supérieure à l’inflation qui permet de faire fructifier ses investissements. Selon ses besoins et son profil d’investisseur, on pourra se servir de ces supports de différente façon mais tous les investisseurs sans exceptions devraient compter des livrets dans leur allocation patrimoniale.

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(1)Offre valable pour toute demande de souscription en ligne du 2 janvier au 27 février 2025 inclus pour une première ouverture d’un Livret d’épargne DISTINGO.

Taux promotionnel nominal annuel brut de 4% garanti pendant 3 mois dans la limite de 150 000 € de dépôts et sous réserve de l’existence du livret au 31 décembre 2025. Au-delà de ce montant et de ces 3 mois, les dépôts seront rémunérés au taux nominal annuel brut de 2,25%, Taux Standard susceptible de variations. Les taux bruts sont exprimés avant prélèvements sociaux et fiscaux. Les intérêts sont calculés selon la règle des quinzaines.

(2)Prime de 50€ offerte pour toute demande de souscription en ligne du 2 janvier au 27 février 2025 inclus pour une première ouverture d’un Livret DISTINGO. La prime sera versée le 2 octobre 2025, sous réserve que le Livret soit toujours ouvert à cette date et que les avoirs totaux du titulaire (Livret et compte(s) à terme éventuel(s)) aient été en permanence de 40 000 € minimum entre le 16 mars et le 16 septembre 2025 inclus.

Voir toutes les conditions dans la Notice d’Information Précontractuelle, les Conditions Générales de DISTINGO Bank et celles du Livret d’épargne DISTINGO disponibles sur le site.