Comment diversifier ses investissements à court moyen et long terme ?

La diversification de son épargne n’a jamais été aussi importante que maintenant. Répartir ses placements entre court, moyen et long terme permet non seulement de réduire les risques, mais aussi d’optimiser ses rendements. Entre choisir d’investir en EUR ou en USD, équilibrer ses économies entre épargne sécurisée et placements en Bourse, il est important d’adopter une stratégie bien pensée.

Cet article vous guidera à travers les questions essentielles qu’il faut se poser pour diversifier vos placements et trouver un juste équilibre entre sécurité et performance à court, moyen et long terme.

Pourquoi diversifier ses investissements ?

Diversifier son épargne et ses investissements, c’est se prémunir contre les aléas des marchés financiers, et s’ouvrir à des opportunités variées pour sécuriser et optimiser son patrimoine.

Tout le monde connaît l’adage « il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier », et l’année 2024 en est une illustration frappante. Depuis le 1er janvier, le CAC 40 accuse une perte d’environ 2 %, tandis que d’autres classes d’actifs réalisent de belles performances. Les marchés américains, le pétrole, l’or et même le Bitcoin affichent des rendements largement suffisant pour compenser la baisse du CAC 40 cette année.

Parallèlement, les produits d’épargne, tels que les livrets et les comptes à terme, ont offert en 2024 des rendements pouvant aller jusqu’à 5 %. Ainsi, un investisseur exclusivement positionné sur le CAC 40 aurait subi une perte sèche, tandis qu’une stratégie même légèrement diversifiée aurait permis de compenser cette baisse et de profiter d’un retour sur investissement attractif.

Faut-il épargner ou investir en Bourse ?

Chaque investisseur doit trouver le juste équilibre entre sécurité et performance pour la gestion de son patrimoine, en fonction de sa perception personnelle du risque et de l’horizon de temps de ses investissements. Cet équilibre doit commencer par la constitution d’une épargne de précaution, via des placements à capital garanti, comme un livret d’épargne ou un fonds en euros. Cette réserve doit couvrir entre 3 et 6 mois de salaire, selon les recommandations des spécialistes et doit varier en fonction de la stabilité de votre situation professionnelle. Une telle épargne permet de faire face aux imprévus sans toucher aux investissements à moyen long terme.

Cependant, pour dynamiser votre patrimoine et le faire croître, il est essentiel d’envisager une exposition sur le marché boursier ou le marché immobilier. Sur les 30 dernières années, les marchés de capitaux, à savoir les actions en Bourse, ont surpassé toutes les autres classes d’actifs en termes de rendement. Avec une vision à très long terme, investir une partie de son patrimoine en actions d’entreprise permet de bénéficier de la croissance économique et de l’effet de capitalisation, malgré les fluctuations boursières à court terme.

Il ne s’agit donc pas de choisir entre épargner ou investir, mais de combiner ces deux méthodes de gestion du patrimoine pour avoir une gestion équilibrée de votre capital. Votre épargne de précaution vous apportera sérénité, tandis que vos placements en Bourse, même modestes, permettront d’envisager une croissance de votre patrimoine grâce aux rendements possibles en Bourse. Enfin, il est impératif de ne pas laisser dormir des sommes importantes sur un compte courant, car l’inflation érode progressivement votre épargne. Chaque euro non investi est un euro qui perd de sa valeur, et la somme maximum que vous devriez laisser sur votre compte courant devrait être l’équivalent des fonds nécessaires pour couvrir les dépenses courantes du mois en cours.

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Faut-il investir en euro ou en dollar ?

Épargner et investir en Bourse ne signifie pas uniquement choisir des actions prometteuses et les livrets les plus rémunérateurs. Il faudra aussi se diversifier intelligemment pour réduire les risques et maximiser les performances. Cette diversification passe d’abord par une diversification géographique.

La diversification géographique

Comme nous le disions, en 2024 le CAC 40 affiche une baisse d’environ 2 % depuis le début de l’année, pénalisant les investisseurs restés exclusivement positionnés sur la Bourse de Paris. À l’inverse, les actions américaines, portées par la croissance des grandes entreprises technologiques et un contexte économique plus favorable, enregistrent une hausse exceptionnelle avoisinant les 30 % cette année. Une bonne diversification, incluant à la fois les marchés européens et américains, aurait permis non seulement d’annuler les pertes enregistrées en Europe, mais également de profiter pleinement des opportunités offertes par le dynamisme de Wall Street. Puisqu’il est impossible de prédire quel marché dominera à l’avance, il est indispensable d’allouer une partie de ses investissements des deux côtés de l’Atlantique pour optimiser ses rendements et limiter les risques.

Choisir la devise dans laquelle investir

Au-delà de la diversification géographique, il est également essentiel de prendre en compte la diversification en devises. L’année 2024 a vu le dollar américain réaliser une performance de près de 7 % face à l’euro. Si vous aviez investi sur les marchés américains, cette appréciation du dollar aurait ajouté un gain supplémentaire à la performance de vos actions, en plus de leur croissance propre. Mais ce n’est pas tout, même sans s’exposer aux actions, vous auriez pu tirer profit de cet effet de change en plaçant votre épargne sur des comptes d’épargne ou des comptes à terme libellés en dollars américains. Les 7 % de taux de change positifs seraient alors venus s’ajouter aux taux d’intérêt rémunérant ces solutions d’épargne, constituant une double source de gain.

La diversification amortit les pertes potentielles et vous ouvre la porte à des rendements plus élevés. Pour un investisseur avisé, le monde entier est un terrain de jeu à exploiter.

Pourquoi investir à court terme dans un compte épargne ?

Investir à court terme dans un compte épargne offrant un taux de rémunération attractif tout en laissant vos fonds disponibles constitue une base essentielle pour une gestion financière équilibrée. Ce type de placement remplit un double objectif :  il permet d’une part de constituer une réserve de sécurité pour faire face aux imprévus – c’est une protection indispensable en cas de coup dur – et d’autre part de disposer d’une réserve de liquidités pour saisir rapidement les opportunités qui pourraient se présenter en Bourse.

Trop souvent, la grande majorité des Français laissent leur fond d’urgence sur un simple compte courant, où il ne rapporte rien et perd même de sa valeur à cause de l’inflation. Or, il serait bien plus judicieux de placer cette épargne sur un compte rémunéré, sans blocage, pour en tirer un rendement immédiat tout en conservant une parfaite flexibilité. Cette approche permet non seulement de protéger votre capital, mais aussi de le faire fructifier légèrement en attendant de l’investir de manière plus dynamique lorsque les marchés offrent des opportunités intéressantes.

Pourquoi investir à moyen terme dans un compte à terme ?

Si les imprévus nécessitent une réserve de sécurité pour y faire face, un certain nombre de dépenses peuvent être planifiées à l’avance, même lorsqu’elles semblent imprévues au premier abord. L’achat d’une nouvelle voiture, des travaux dans votre maison ou des dépenses importantes liées à un projet personnel font partie des éléments que l’on peut anticiper. Dans ce contexte, il peut être particulièrement pertinent d’optimiser le rendement de vos liquidités en utilisant des comptes à terme en fonction du temps que vous prévoyez d’ici à ce qu’interviennent les dépenses prévues. Cela permet d’allier sécurité et performance en adaptant vos placements à vos besoins précis.

De la même manière, si vous investissez régulièrement sur les marchés boursiers via une stratégie de DCA (Dollar Cost Averaging), il est possible d’anticiper qu’une partie de votre capital restera inutilisée pendant plusieurs mois, et ce que nous disions pour les liquidités sur les comptes courants est aussi vrai pour les liquidités sur votre compte titres. Placer ces fonds sur des comptes à terme vous permettra de générer un rendement supplémentaire tout en conservant une vision claire de votre horizon d’investissement.

Bien que dans un contexte de baisse des taux, les comptes à terme n’offrent pas toujours un rendement supérieur aux comptes épargne, ils présentent un avantage majeur car le taux est bloqué pour toute la durée choisie, vous protégeant ainsi contre d’éventuelles futures baisses des taux d’intérêt. Cette stabilité est particulièrement intéressante pour sécuriser vos liquidités tout en maximisant leur rendement, dans l’attente de leur utilisation.

Pourquoi investir à long terme en Bourse ?

Investir à long terme est une stratégie incontournable pour qui souhaite faire fructifier son capital. L’intérêt premier réside dans la croissance progressive du capital grâce à la performance des marchés financiers et à l’effet de capitalisation. En réinvestissant les gains, qu’ils proviennent des dividendes ou d’une plus-value, votre capital génère des rendements qui, à leur tour, produisent des gains supplémentaires, créant ainsi un effet boule de neige au fil du temps.

Comme on le dit souvent, « le temps, c’est de l’argent », et cette maxime n’a jamais été aussi vraie que sur les marchés boursiers. Plus votre horizon d’investissement est long, plus vous pouvez lisser les fluctuations du court terme et tirer parti de la tendance historique haussière des marchés. Historiquement, sur des périodes de 10, 20 ou 30 ans, les actions ont offert les meilleurs rendements parmi toutes les classes d’actifs, dépassant largement les placements sécurisés comme les livrets d’épargne ou les comptes à terme.

En conclusion, investir à long terme permet de transformer le temps en un allié précieux car il réduit l’impact des corrections de marché, maximise les gains grâce à la capitalisation et donne à votre argent l’opportunité de travailler pour vous. C’est ainsi que de petites sommes investies régulièrement peuvent devenir, sur la durée, un patrimoine solide.

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Source des images : Freepik

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