Ramify : présentation et avis sur la nouvelle Fintech

L’investissement peut prendre de nombreuses formes et les premières idées qui viennent en tête sont généralement l’immobilier ou la Bourse. Il y a aussi les comptes épargne et les différentes enveloppes fiscales comme le PER (Plan Épargne Retraite). Moins connu du grand public, il existe aussi le private equity qui consiste à investir dans des sociétés prometteuses qui ne sont pas cotées en Bourse.

Certains types d’investissement sont en effet moins accessibles que d’autres et parfois compliqués à comprendre. Les investisseurs n’ayant pas une solide formation en finance peuvent rapidement s’y perdre. C’est pour simplifier et démocratiser l’investissement que des entreprises comme Ramify ont été créées.

Découvrez notre présentation et notre avis sur Ramify, ainsi que les avantages et inconvénients de la Fintech. Nous vous expliquerons aussi à qui s’adresse l’offre de Ramify dont le slogan est « investir pour votre avenir ».

Ramify : qu’est-ce que c’est ?

Co-fondé en juin 2020 par Samy Ouardini et Olivier Herbout, Ramify est une start-up dont l’ambition est de proposer une nouvelle solution d’investissement à 360 degrés associant ETF, SCPI et private equity. Une véritable révolution du secteur de la gestion d’actif est en marche avec cette nouvelle application mobile dédiée à la gestion de vos investissements.

L’optimisation de la performance des investissements, mais aussi la prise en compte de la fiscalité qui y est associée, sont des critères importants de l’offre que veulent bâtir les fondateurs de Ramify.

Qu’un investisseur dispose d’un capital de 1 000 euros ou 100 000 euros, il disposera avec Ramify d’outils, de solutions et de soutien similaires.

En décembre 2020, plusieurs investisseurs (dont Hervé Schricke, co-fondateur de meilleurtaux.com) soutiennent la start-up en participant à une première levée de fonds pour financer le développement de Ramify.

En mars 2021, Ramify signe un partenariat avec Apicil Epargne permettant à la fintech de lancer son offre d’assurance-vie, ainsi qu’une enveloppe PER.

Début novembre 2022, Ramify a annoncé avoir réalisé avec succès une levée de fonds de 3,5 millions d’euros pour s’imposer dans le secteur des banques privées en ligne. Parmi les investisseurs institutionnels de renom qui ont participé au financement du développement de Ramify, on retrouve Newfund, AG2R LA MONDIALE, Apicil, Crédit Agricole ainsi que le « business angel » Hervé Schricke, cofondateur de Meilleurtaux.com.

En 2023, Ramify a lancé une offre de livret épargne en partenariat avec My Money Bank.

Quelle est l’offre de Ramify ?

Comme expliqué précédemment, l’offre de Ramify propose un tour d’horizon des grandes catégories d’investissement. Grâce à cette offre à 360°, les clients de Ramify pourront diversifier leurs investissements tout en gardant leur épargne au même endroit.

Les différentes allocations d’actifs proposées par Ramify

Source : Ramify

Performances de Ramify en fonction du profil de risque

Source : Ramify

Quatre stratégies d’investissement sont proposées dans l’offre de Ramify.

Flagship

Avec une allocation principalement en actions et obligations, ainsi qu’une partie investie dans des SCPI, cette stratégie permet de viser une performance annuelle comprise entre 5 % et 8,5 % en fonction du niveau de risque choisi.

Essential

L’allocation proposée dans cette stratégie est uniquement investie en actions et obligations via des ETF. La philosophie de cette stratégie est basée sur la hausse des marchés à long terme. En fonction de votre profil de risque, la performance annuelle attendue sera comprise entre 2,5 % et 8,4 %.

Elite

Accessible dès 50 000 euros, ce portefeuille intègre du private equity et des SCPI en plus des ETF actions, des obligations et du fonds euros. Depuis 2015, l’allocation de ce portefeuille surperforme le MSCI World, l’indice de référence mondial des marchés boursiers, et enregistre un rendement moyen de 9,7 % au cours des 10 dernières années.

Green

Pour être aligné sur les accords de Paris sur le climat, dont l’objectif est de limiter le réchauffement climatique à + 2 °C, Ramify a lancé un nouveau portefeuille vert. Cette solution d’investissement nommée Ramify Green repose sur l’idée d’une épargne qui a un impact positif pour la planète.

Un outil de simulation sur le site de Ramify permet de mesurer l’impact carbone de votre portefeuille.

Ce nouveau portefeuille Green est composé d’ETF actions, d’ETF obligations, d’immobilier et de private equity. La performance estimée de ce portefeuille est 6,88 % par an.

Quels sont les placements proposés par Ramify ?

Voyons maintenant quels sont les enveloppes et produits proposés par Ramify.

L’assurance vie Ramify

Malgré le temps qui passe, l’assurance-vie reste le placement préféré des Français. Il est donc logique que Ramify propose un contrat d’assurance-vie pour satisfaire la majorité des épargnants.

Avec une performance back-testée moyenne de 9,6 % depuis 2013 (nette de frais pour la stratégie Ramify Flagship), le contrat d’assurance-vie de Ramify semble avoir de solides arguments chiffrés pour satisfaire les investisseurs les plus exigeants, même si les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Avec des frais réduits et indiqués en toute transparence, l’intérêt de l’offre réside dans un style de gestion unique en France qui combine des investissements boursiers (actions et obligations) avec des investissements immobiliers (SCPI).

Dans le cadre de l’assurance-vie, les clients de Ramify peuvent aussi avoir accès à un fonds euros Apicil dont la performance est de 3,2 %.

Le PER Ramify

On retrouve dans l’offre PER de Ramify les principales caractéristiques de l’offre assurance-vie de Ramify. Que ce soit en termes de performance ou encore de diversification, les offres assurance-vie et PER sont semblables. Cependant, les avantages fiscaux de ces deux enveloppes sont différents.

L’assurance-vie propose une fiscalité adoucie à partir de huit ans de détention, ainsi que des avantages en matière de succession, avec un capital disponible et non bloqué.

Le PER permet de réduire de son impôt sur le revenu les sommes placées sur le plan épargne retraite (dans la limite d’un certain plafond bien sûr) en contrepartie d’un blocage des fonds jusqu’à la retraite. Notons qu’il est tout de même possible de débloquer les fonds d’un PER dans certains cas, par exemple lors de l’acquisition d’une résidence principale.

Dans le cadre du PER, les clients de Ramify peuvent aussi avoir accès à un fonds euros Apicil dont la performance était de 2,7 % en 2022.

L’immobilier avec Ramify

Bien qu’étant une partie intégrante de l’offre d’assurance-vie et du PER, Ramify propose aussi aux épargnants d’investir dans une sélection de SCPI. La SCPI, aussi appelée « l’immobilier papier », est la solution parfaite pour les investisseurs particuliers souhaitant placer une partie de leur épargne dans la pierre.

Pour les épargnants friands d’investissement immobilier, de nombreux avantages sont mis en avant dans l’offre SCPI de Ramify, comme par exemple une souscription 100 % en ligne, un traitement des demandes sous 48h et un large choix de SCPI accessibles à partir d’un montant de 187 euros.

Le private equity avec Ramify

Le dernier volet de l’offre de Ramify concerne le « private equity » (ou capital-investissement en français). Il s’agit d’une catégorie d’investissement plutôt méconnue du grand public, mais qui se développe depuis quelques années. Cela consiste à investir dans des sociétés à fort potentiel qui ne sont pas cotées en Bourse. Il s’agit d’ailleurs de l’un des placements préférés des banques privées et des grandes maisons de gestion de fortune.

Ayant l’objectif de doper les performances de vos investissements, les fonds de private equity proposés par Ramify totalisent plus de 39 milliards d’euros d’actifs sous gestion. Ce type de placement est accessible à partir de 1 000 euros.

Il y a actuellement 0 % de frais d’entrée sur les fonds éligibles depuis la plateforme de Private Equity de Ramify.

En termes de retour sur investissement, les fonds « private equity » permettent des performances qui peuvent aller jusqu’à 15 % voire 20 %. Cependant, il s’agit aussi de placements plus risqués. Les investisseurs institutionnels utilisent ce type de placement pour obtenir de meilleurs résultats en période d’inflation et quand les marchés boursiers sont trop volatils.

Ramify propose actuellement plusieurs offres spéciales, dont notamment une offre de remboursement des frais de gestion pendant 3 mois pour les nouveaux clients qui ouvrent un compte (dans la limite de 500 €), avec le code promo : CAFEDELABOURSE*

Autres offres spéciales du moment, Ramify reverse 2,5 % du montant que vous investissez sur certaines SCPI  et reverse 1,5 % du montant que vous investissez en Private Equity.*

Livret épargne Ramify

Il manquait un livret épargne pour que l’offre de Ramify soit complète, c’est maintenant chose faite. Ramify propose un livret épargne avec un taux de 3,5 % les 2 premiers mois, puis 2,8 % ensuite.

En partenariat avec My Money Bank (filiale de General Electric), vous pouvez déposer sur ce livret épargne jusqu’à 1 000 000 euros, sans aucune contrainte. Vous pouvez récupérer votre argent à tout moment. Le dépôt minimum sur ce livret épargne est de 500 euros.

La rémunération de ce livret épargne est soumis à l’impôt sur le revenu ou la flat tax de 30 %, et les fonds sont garantis à hauteur de 100 000 € par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) si la banque partenaire venait à faire faillite.

Trois nouvelles offres devraient prochainement être ajoutées sur Ramify :

Les produits structurés

Pour optimiser le rendement et réduire le risque grâce aux produits structurés, il est possible de s’inscrire sur liste d’attente depuis le site de Ramify pour être tenu informé dès que l’offre de produits structurés sera disponible.

Le crowdfunding Immobilier

Le crowdfunding immobilier est un moyen alternatif pour profiter des rendements du marché de l’immobilier en finançant des projets à court terme. Il est également possible de s’inscrire sur une liste d’attente via le site de Ramify pour rester informé de l’offre de crowdfunding immobilier à venir.

Les cryptos

Ramify étant enregistré comme PSAN auprès de l’AMF, il sera prochainement possible d’investir en crypto monnaies par l’intermédiaire de Ramify. Une liste d’attente est aussi ouverte sur le site de Ramify pour les investisseurs qui s’intéressent aux crypto actifs.

Découvrez l’offre de Ramify

Ramify Black : notre avis sur l’offre VIP

Les investisseurs disposant d’un capital supérieur à 100 000 euros pourront choisir l’offre Ramify Black, qui donne notamment accès à des solutions délivrant des performances exceptionnelles et des conseils personnalisés pour gérer leurs investissements.

Plutôt que de choisir entre les quatre stratégies d’investissement (Flagship, Essential, Elite et Green), il sera alors possible de mettre en place un portefeuille d’investissement sur-mesure qui sera élaboré par une équipe d’experts dédiée.

L’offre Ramify Black permet aux investisseurs d’obtenir une stratégie d’investissement spécialement conçue pour répondre à leurs besoins et objectifs.

Cette offre VIP permet également d’avoir accès à des frais réduits, d’être le premier informé lors de nouvelles opportunités d’investissement et de pouvoir investir dans Ramify en priorité lors de la prochaine collecte de fonds.

Les clients de l’offre Black peuvent bénéficier d’une solution d’investissement permettant d’investir sur des œuvres d’art modernes et contemporaines, et ainsi bénéficier d’un potentiel rendement élevé. Il s’agit d’un type d’investissement totalement décorrélé des marchés boursiers. La dernière opportunité de Ramify pour investir dans une œuvre d’art est celle de Jean Dubuffet, artiste de XXe siècle qui a laissé son empreinte dans le monde de l’art.

Source : Ramify

Les frais de Ramify

En ce qui concerne les frais de l’offre Ramify, c’est assez simple, car la liste de ce que l’investisseur va devoir payer est plutôt courte.

L’offre de Ramify, qui prévoit un tarif valable à vie pour les épargnants choisissant dès maintenant de souscrire à Ramify, est la suivante :

• Frais d’entrée : 0 %
• Frais de sortie : 0 %
• Frais d’arbitrage : 0 %
• Frais de gestion annuel : 0,65 %
• Frais d’enveloppe annuel : 0,65 %
• Frais de gestion des fonds annuel : 0,2 %

Soit un total de 1,3 % de frais annuels tout compris, comprenant la rémunération de Ramify comme conseiller en investissement, la rémunération de l’assureur partenaire qui garde l’épargne en sécurité et le coût d’achat des actifs financiers.

Avis Ramify : à qui s’adresse l’offre de Ramify ?

L’offre de Ramify s’adresse aux investisseurs majeurs résidant en France à la recherche d’un placement qui associe l’investissement en Bourse (actions, obligations) avec l’investissement immobilier.

Cerise sur le gâteau, les investisseurs choisissant Ramify pourront accéder aux solutions d’investissement de private equity historiquement réservées aux grosses fortunes.

Les investisseurs déçus des résultats obtenus par leur banque traditionnelle trouveront avec l’offre de Ramify une alternative qui devrait les combler, puisque Ramify prend l’engagement de faire mieux que les acteurs traditionnels.

Comment ouvrir un compte chez Ramify ?

Ouvrir un compte avec Ramify peut se faire en ligne en suivant 3 étapes. Il faudra commencer par faire une simulation (sans engagement) pendant laquelle plusieurs questions vous seront posées.

À l’issue de la simulation, Ramify vous proposera instantanément une stratégie d’investissement adaptée à votre profil, incluant une estimation des frais et de la performance.

Si vous êtes convaincu par la proposition de Ramify, vous pourrez décider d’aller plus loin et de valider l’ouverture d’un compte.

Avis Ramify : avantages et inconvénients

Les avantages de l’offre de Ramify sont nombreux. Bien que nous les ayons déjà listés, nous allons les résumer dans cette partie.

L’offre de Ramify permet une diversification de vos investissements sans commune mesure en accédant notamment au marché du capital-investissement, très convoité par les gérants de fortune.

Deux enveloppes fiscalement avantageuses sont disponibles, à savoir, l’assurance-vie et le PER, ainsi qu’un livret épargne fiscalisé. En fonction de leurs objectifs, les investisseurs pourront choisir l’optimisation fiscale la plus adaptée.

Pour conclure, nous devons mentionner les frais compétitifs qui sont limités à 1,3 % par an pour l’assurance-vie Ramify et le PER Ramify.

En ce qui concerne les inconvénients, il est dommage de ne pas avoir accès à un compte titres ou à un PEA permettant d’investir directement dans des actions en Bourse.

Notre avis sur Ramify

L’offre de Ramify ne manque pas d’originalité : permettre par exemple aux investisseurs particuliers de pouvoir investir dans le private equity facilement et l’avoir associé avec de l’investissement en bourse via des ETF et de l’investissement immobilier via des SCPI est une très bonne initiative qui permettra à de nombreux investisseurs de pouvoir investir dans ce que nous pourrions appeler un « couteau suisse » de l’investissement.

Nous avons aussi apprécié les outils de simulation qui permettent de mesurer ses besoins à la retraite pour mieux la préparer, ou encore, le simulateur de frais qui permet de mieux visualiser les économies possibles pour les clients de Ramify.

Ajoutons que l’interface client de Ramify nous semble ergonomique et simple d’utilisation, ce qui permet une gestion rapide des investissements. Les utilisateurs ont accès à un suivi clair des rendements ainsi que de l’évolution de leurs placements (voir ci-dessous).

Source : Ramify

*Voir conditions sur le site

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