Les différences entre le rachat de crédit et la renégociation de prêt

Pour faciliter le remboursement d’un prêt, les particuliers peuvent souhaiter modifier leurs conditions d’emprunt. Deux possibilités existent alors : le rachat de crédit ou la renégociation de prêt. Il est important de bien les différencier pour comprendre leurs avantages et inconvénients.

À quoi correspondent la renégociation et le rachat de crédit ?

Le rachat de prêt et la renégociation de crédit sont deux opérations qui sont régulièrement confondues par les emprunteurs. Elles présentent cependant des différences de taille.

On parle de renégociation de prêt lorsqu’il s’agit de demander à un organisme prêteur la révision du taux d’intérêt d’un crédit déjà souscrit.

Cette solution est doublement avantageuse puisqu’elle permet de diminuer les intérêts à payer et de réduire le montant des échéances mensuelles à rembourser. Cette demande est soumise au bon vouloir de l’organisme prêteur. Celui-ci n’a aucune obligation de renégocier un prêt et peut opposer un refus.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, il est nécessaire de contacter un conseiller au préalable et de vous appuyer sur des faits précis pour justifier votre demande. Par exemple, si les taux d’intérêt immobiliers connaissent actuellement une baisse par rapport au moment où vous avez souscrit votre crédit, il s’agit d’un argument majeur pour demander une renégociation.

Un rachat de crédit consiste à contracter un nouvel emprunt au sein d’un autre établissement. En bénéficiant d’un meilleur taux et de conditions plus intéressantes, ce nouveau prêt va servir à rembourser celui d’origine. Pour racheter un crédit, inutile d’obtenir l’accord de votre organisme prêteur. Vous pourrez même faire pleinement jouer la concurrence pour obtenir les meilleures conditions.

Lorsque vous avez souscrit plusieurs prêts successifs et que vous souhaitez en modifier les conditions de remboursement, il est également possible d’opter pour le regroupement de crédit. Cette opération est identique au rachat de crédit, à ceci près qu’elle permet de réunir plusieurs prêts en un seul à des fins de simplification et d’économie.

Quelles sont les grandes différences entre les deux ?

Le rachat de crédit et la renégociation de prêt visent un même objectif, à savoir diminuer la charge du remboursement sur votre budget mensuel. Pour cela, ils vont tous deux chercher à modifier la durée totale du remboursement ou bien à réduire le montant global. Cependant, les méthodes utilisées dans les deux cas diffèrent nettement.

Concrètement, le rachat de crédit (ou le regroupement de crédit) consiste à contracter un nouvel emprunt auprès d’un autre organisme prêteur, selon des conditions plus avantageuses pour vous. La renégociation de prêt s’apparente pour sa part à un aménagement du prêt existant, en passant par le même organisme auprès duquel vous avez souscrit le prêt d’origine.

Avec un rachat de crédit, vous pourrez bénéficier d’une offre de prêt plus compétitive en jouant la carte de la concurrence et de la comparaison des conditions d’emprunt. En revanche, des indemnités de remboursement anticipé seront à régler. Il faudra aussi ajouter de nouveaux frais de garantie et des frais de dossier supplémentaires. Dans les faits, cette opération n’est pas toujours rentable pour l’emprunteur.

Avec la renégociation de prêt, le processus est plus simple puisqu’il passe par votre organisme prêteur actuel. Cette solution se heurte à un problème majeur néanmoins : sans l’accord de la banque, il est impossible de renégocier un crédit.

Comment choisir entre rachat et renégociation de crédit ?

Maintenant, que les différences entre le rachat de crédit et la renégociation de prêt ont été posées, il reste à savoir dans quelles situations une de ces solutions est préférable à l’autre.

Pour savoir quelle option retenir entre la renégociation et le rachat de prêt, il vous faudra comparer les taux d’intérêt et la durée du nouveau crédit envisagé. Les frais engendrés peuvent aussi se révéler plus élevés que les économies obtenues avec l’une ou l’autre solution, rendant caduque la modification de l’emprunt en cours.

Le rachat de crédit est une opération plus avantageuse sur le plan économique. En passant par un autre organisme prêteur, vous serez en mesure de bénéficier de meilleures conditions pour un emprunt. Point important toutefois, des pénalités de remboursement anticipé sont à prévoir, pouvant aller jusqu’à 3 % du capital restant encore dû. Pour trouver les meilleures offres, il peut être intéressant de passer par un courtier ou un organisme spécialisé dans le regroupement de crédit.

La renégociation de prêt est soumise à l’acceptation de l’établissement prêteur. Sans de bonnes relations avec votre banquier ou une conjoncture particulièrement favorable (chute des taux d’intérêt), il est difficile d’obtenir des conditions réellement améliorées. Cette solution ne vous offre qu’une marge de négociation réduite par ailleurs.

Permettant de bénéficier de conditions de remboursement plus avantageuses, le rachat de crédit et la renégociation de prêt sont deux solutions à connaître. Selon votre situation, vous serez à même de choisir l’une ou l’autre option pour faire des économies et rembourser un emprunt avec plus de facilité.

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