La micro-finance s’est largement développé et ne concerne plus seulement des micro-crédits à destination de personnes vivant dans les pays du Sud. Retour sur la démocratisation de ce phénomène qui consiste à prêter de petites sommes d’argent pour des projets ciblés.
Il est désormais possible de devenir banquier, grâce à la micro-finance. Muhammad Yunus, dit le banquier des pauvres, est à l’origine de la notoriété du micro-crédit, qui consiste à prêter des sommes n’excédant pas 3 000 € à taux zéro, à ceux n’ayant pas accès au prêt traditionnel. Depuis, la micro-finance s’est largement développé et ne concerne plus seulement des micro-crédits à destination de personnes vivant dans des pays en voie de développement. Retour sur la démocratisation de ce phénomène qui consiste à prêter de petites sommes d’argent pour des projets ciblés.
Prêts philanthropes vers les pays du Sud
Mettre en relation des investisseurs et des personnes exclues du système de prêt bancaire est désormais possible grâce à des sites internet tel que Babyloan.org. Sont éligibles au prêt, des entrepreneurs des pays du Sud, ayant un projet viable, susceptible d’engendrer des gains.
Le créancier est assuré de récupérer la totalité de la somme prêtée, grâce à l’institution intermédiaire qui se porte garante de l’emprunteur. En revanche, tous les prêts se font à taux zéro. Ce sont des prêts philanthropes, se différenciant du don à proprement parler, mais qui n’apporte aucun gain pour l’investisseur.
Les fonds dédiés à la microfinance
Des fonds dédiés à la micro-finance sont désormais disponibles en France. L’Autorité des Marchés Financiers (AMF) a donné son accord pour ce type de produits financiers et a accordé à ResponsAbility une licence pour distribuer trois véhicules de placement en micro-finance à des investisseurs qualifiés en France. Ces fonds contribuent à l’extension du secteur financier dans des régions où de vastes couches de la population n’ont généralement pas accès aux services financiers.
Pour la première fois, des fonds entièrement dédiés à la micro-finance peuvent être commercialisés auprès d’investisseurs français qualifiés. Vous ne pouvez donc pas souscrire à ce type de fonds en direct mais il est possible d’investir dans ces fonds via un conseiller en gestion de patrimoine (CGP).
Le crédit entre particuliers se développe en France
En France, le prêt entre particuliers se développe de plus en plus. Il suffit que les deux parties établissent un acte qui précise les modalités de remboursement. Véritable garanti pour le prêteur, l’acte s’avère obligatoire pour les sommes au-dessus de 760€, sans quoi un tribunal peut considérer la transaction comme relevant du don. Tous revenus tirés d’un prêt entre particulier, doit être déclaré aux impôts.
Le taux d’intérêt pratiqué à ne pas dépasser est recalculé tous les trimestres par la Banque de France selon l’évolution de l’usage du crédit. À ce jour, le maximum est fixé à 133 % du taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit pour des opérations de même catégorie.
Par exemple, au 4ème trimestre 2015, le taux effectif moyen d’un prêt à taux fixe était de 2,97 %. Dans ce cas présent, prêter à un taux supérieur de 133 % à ce taux de 2,97%, à savoir 3,95 %, serait illégal. Enfin, bon à savoir, à partir du moment où un acte est signé entre deux particuliers, le créancier a 30 ans pour faire valoir ses droits.
Les petits prêts plus intéressants que le livret A
Le crowdfunding de prêt, aussi appelé crowdlending est en plein essor. Il repose sur la mise en relation, sur une plateforme dédiée, d’entrepreneurs, de créatifs (ou tout autre porteurs de projets) en mal de trésorerie avec des investisseurs, particuliers ou professionnels, qui vont leur prêter de l’argent contre une rémunération.
Il s’agit d’une véritable révolution en matière de crédit puisque ce mode de financement était autrefois réservé exclusivement aux banques. En prêtant directement aux entreprises, les particuliers peuvent aujourd’hui participer à l’économie réelle tout en profitant d’un nouveau mode d’investissement.
Mais le crowdlending s’est aussi largement développé pour les prêts entre particuliers. Vous pouvez donc vous tourner vers des plateformes de crowdlending spécialisées dans les prêts entre particuliers, telles que Prêt d’Union ou Hello Merci.
Si vous êtes prêteur, vous estimez la somme que vous voulez prêter et si vous être emprunteur, celle que vous voulez emprunter. Pour sécuriser le prêt, la plupart des plateformes qui proposent des prêts avec un taux d’intérêt comme Prêt d’Union, investissent votre argent auprès de plusieurs emprunteurs et non plus auprès d’un seul projet choisi. La plateforme se charge également d’obtenir des garanties pour déterminer la viabilité des emprunteurs. Le taux de rendement varie en fonction du temps sur lequel vous prêter de l’argent. En tant d’investisseur, le meilleur taux de rendement chez Prêt d’Union s’élève à 4,5% à 7% par an pour une durée de 5 ans de prêt. Que ce soit via un prêt entre particuliers ou à taux zéro comme sur Hello Merci, il est désormais possible de prêter ou d’emprunter de l’argent sans passer par le système bancaire.
Il peut être judicieux de sortir de son livret A quelques milliers d’euros endormis qui rapportent peu, et de prendre le risque de les injecter dans des projets concrets, tout en espérant récolter les fruits de son investissement. Un bon geste anti-crise ! Attention cependant, si le rendement est élevé, le risque l’est aussi.
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Responsable Editoriale - Café de la Bourse
Après des études littéraires et une double formation en communication à la Sorbonne et au CELSA, Clémence Tanguy a travaillé à la SNCF et au Conseil Général des Hauts-de-Seine avant d'intégrer l'équipe de Café de la Bourse en 2015. Elle est en charge des sujets relatifs à l'actualité macro-économique, aux crypto-monnaies, aux produits financiers, aux finances personnelles et à l'investissement en général, avec une approche pédagogique et pragmatique.