Les 3 règles pour bien gérer son budget

Bien savoir gérer son budget est d’une importance capitale. Et pourtant, près de la moitié des Français ont été à découvert au moins une fois dans l’année en 2022 d’après l’enquête annuelle sur les Français et le découvert bancaire de Panorabanque, et 20 % d’entre eux le sont tous les mois avec un découvert de 239€ en moyenne, soit une hausse de 3 % par rapport à 2021, une hausse qui s’explique notamment par le fait que les Français n’arrivent pas à compenser la hausse des prix de l’inflation.

Dans le contexte d’inflation de 2023 qui peut être difficile pour de nombreux Français, il est particulièrement important de chercher à éviter le découvert (qui coûte très cher avec les agios). Pour cela, nous vous présentons quelques règles simples et faciles à mettre en œuvre pour rester dans les clous. Café du Patrimoine vous donne les clés pour une gestion équilibrée et vous présente différents outils à votre disposition pour simplifier cette gestion.

Découvrez dans cet article l’importance de créer un budget, de s’y tenir, et les outils qui permettent de le suivre efficacement.

Qu’est-ce qu’un budget ?

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Un budget est un document récapitulant les recettes et dépenses prévisionnelles déterminées et chiffrées pour un exercice comptable. Il peut bien sûr concerner le domaine de la gestion publique (entreprise, État), ou bien de la gestion privée (finances d’un ménage).

Le budget remplit un rôle de prévision financière. Dans la sphère privée, il existe sous la forme recettes-dépenses et permet de chiffrer le fonctionnement du ménage.

Pourquoi gérer son budget est très important

Les livres de finances personnelles comme tous les sites spécialisés en gestion de patrimoine insistent sur la création d’un budget et le suivi et la bonne gestion de celui-ci. Pourquoi faut-il absolument créer un budget ? Quels bénéfices peut-on retirer de sa mise en application ? Découvrez 3 raisons de créer un budget mensuel.

Créer un budget pour éviter les découverts

Une bonne gestion vous évitera en premier lieu des découverts récurrents. Si on pense naturellement aux agios qu’ils impliquent et donc à des frais supplémentaires, limiter ses découverts et, idéalement ne plus en avoir du tout, participe également à instaurer une relation de confiance avec votre banquier, ce qui peut être particulièrement important au moment de souscrire un emprunt par exemple. Qu’il s’agisse d’un crédit consommation ou d’un crédit immobilier, avant de consentir à un prêt, votre banque regardera si vous êtes fiable et la question des découverts joue dans la balance.

Créer un budget pour mettre de l’argent de côté

La bonne gestion d’un budget comprend deux volets. En effet, bien gérer son budget, cela veut dire maîtriser ses dépenses, mais aussi du coup maîtriser son épargne. Si vous gérez bien votre budget, il sera plus simple et plus indolore d’épargner. Vous serez ainsi à même de réaliser tous vos projets, à condition bien sûr qu’ils restent réalistes.

Créer un budget pour s’offrir des petits plaisirs sans culpabiliser

Une bonne maîtrise de son budget permet aussi de se faire plaisir. Il ne s’agit pas uniquement de se serrer la ceinture mais de prévoir et encadrer ses dépenses. Pouvoir partir en week-end sur un coup de tête parce qu’on n’en peut plus ou craquer devant une nouvelle paire d’escarpins ou la dernière montre connectée, c’est mieux quand on sait qu’on peut le faire sans passer dans le rouge et avoir à s’expliquer auprès de son banquier !

Les 3 commandements d’une bonne gestion de budget en vidéo

Retrouvez en vidéo nos conseils à suivre pour construire son budget, le tenir dans la durée et faire face à toutes les dépenses sans mettre à mal ses finances.

Comment construire son budget ?

Pour organiser son budget, la première des choses à faire, c’est de déterminer son « reste à vivre ». Il s’agit de l’argent à disposition après avoir soustrait vos charges de vos revenus. Pour le calculer, n’oubliez aucun élément tant du côté des revenus que des charges.

Votre revenu se compose de votre salaire et de vos primes si vous êtes salariés, de vos honoraires, rémunération, etc. si vous êtes indépendant. À cela s’ajoute les aides publiques (allocations familiales par exemple) ainsi que les revenus de votre patrimoine et/ou de votre capital (loyers, dividendes, intérêts, etc.).

Les charges désignent la somme de toutes les dépenses courantes (loyer, prêt(s), électricité, eau, abonnements téléphone et internet, nourriture, essence, vêtements, loisir, etc.).

Quels sont les trois types de budget ?

Le budget déficitaire

Après calcul, si vos charges sont supérieures à vos revenus, plusieurs solutions s’offrent à vous : réduire vos dépenses, augmenter vos revenus ou opter pour une combinaison des deux.

Le budget excédentaire

Si, à l’inverse, vos revenus sont supérieurs à vos charges, plusieurs solutions s’offrent également à vous : dépenser plus, épargner plus, ou opter pour une combinaison des deux. L’essentiel reste de ne pas conserver sur votre compte courant les sommes inutilisées. Il faut impérativement placer ses sommes sur des supports qui vous offriront une rémunération.

Le budget équilibré

L’objectif est de construire un budget à l’équilibre dans la durée. Cela signifie que le montant de vos dépenses (épargne comprise) est égal à vos revenus.

Comment répartir les différents postes de dépenses d’un budget ?

Un budget maîtrisé se construit avec une répartition équilibrée des différents postes de dépense. Nous vous proposons à titre d’exemple une répartition à ajuster selon vos revenus et besoins (mais pas trop tout de même).

On consacrera donc environ :

• 45 % de son budget à des dépenses fixes (logement, électricité, abonnements multimédia, transports, impôts, assurances) ;
• 30 % à des dépenses variables (vêtements, santé, nourriture, cadeaux) ;
• 15 % à l’épargne ;
• 10 % pour les loisirs et coups de cœur (vacances, sorties, razzia chez Apple ou dans les grands magasins).

Comment anticiper ses dépenses et les intégrer à son budget ?

Enfin, dernier secret pour un budget maîtrisé, prévoyez à l’avance vos gros achats, pour pouvoir épargner en vue de cet achat et lisser la dépense sur plusieurs mois. Un déménagement ou 3 semaines dans les parcs de la côte Ouest des États-Unis ne s’improvisent généralement pas.

Mais n’oubliez pas non plus de toujours garder de la marge pour justement faire face à de gros achats imprévus. On n’est jamais à l’abri d’un chauffe-eau qui vous lâche, d’un besoin urgent de santé non remboursé et non pris en charge par la sécurité sociale et/ou la mutuelle. Prévoyez de la marge et constituez-vous un fonds d’urgence en épargnant sur un support, comme un livret bancaire par exemple, qui vous permettra d’assumer les coups durs avec de l’argent disponible tout de suite.

Il sera aussi important de mettre de côté de l’argent pour vos projets de long terme comme le financement des études de vos enfants, l’achat de votre résidence principale, le financement de votre retraite, etc. Avec un horizon d’investissement plus long, il est recommandé pour financer ce type de projet de ne pas se cantonner aux placements à capital garanti  et de se tourner vers des placements plus risqués mais aussi plus rémunérateurs comme les marchés actions. Investir en Bourse vous permettra en effet de bénéficier de l’attractivité de cette classe d’actifs sur le long terme pour valoriser votre capital dans la durée et atteindre vos objectifs.

Des outils pour gérer votre budget

Il existe de très nombreux outils de gestion de budget qui vous permettront de suivre au jour le jour l’évolution de vos dépenses selon les catégories définies et le montant que vous leur avez attribué afin de respecter au mieux votre budget et d’éviter les mauvaises surprises. Plusieurs acteurs vous proposent leurs outils de suivi, plus ou moins développés, parfois gratuitement, parfois avec un coût relativement élevé. Découvrez les deux principaux types d’outils de suivi de budget mis à disposition des particuliers et leurs principales caractéristiques.

Les outils mis à disposition par votre banque pour suivre votre budget

Pour vous aider à maîtriser votre budget, les banques (les banques traditionnelles comme les banques en ligne) mettent la plupart du temps des outils à votre disposition depuis leurs applis et/ou sites internet avec catégorisation des dépenses, historiques, relevé de comptes, etc.

Boursorama Banque propose par exemple pour ses clients via son agrégateur de comptes bancaires, la gestion de tous leurs comptes, qu’ils soient domiciliés chez Boursorama ou pas.

Les applications et sites indépendants pour gérer son budget

De nombreux autres acteurs proposent des outils de gestion de budget, tels que Bankin’, la finance pour tous, Dépenses quotidiennes, Budgea ou encore Linxo qui propose notamment leurs solutions aux clients de Fortuneo. Ce type de services est généralement très complet, facile d’utilisation, et surtout très pratique si vous avez des comptes dans plusieurs banques comme 43 % des Français multi bancarisés.

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