Crédit immobilier en ligne : découvrez notre comparatif prêt immobilier et nos conseils

Café du Patrimoine vous présente son comparatif des dernières offres de crédit immobilier des banques en ligne en mettant en lumière leurs caractéristiques, leurs avantages et les points de vigilance à connaître. Retrouvez aussi tous nos conseils pour bien choisir votre prêt immobilier.

Comparatif offres de prêt immobilier des banques en ligne

Les banques Boursorama, ING Direct, Hello Bank, Fortuneo et Bforbank proposent toutes au sein de leurs offres bancaires, du prêt immobilier. Nous avons analysé chacune de leur offre pour vous aider à faire le bon choix.

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Prêt immo, crédit et emprunt : les avantages d’une banque en ligne

Les crédits immobiliers des banques en ligne présentent de nombreux avantages. D’abord, face à votre ordinateur, à toute heure du jour et de la nuit, avec les documents nécessaires à portée de main, vous pouvez effectuer une demande de financement en 30 minutes chrono. Contrairement aux banques traditionnelles qui vous proposent, au mieux, une simple simulation de prêt immobilier depuis leur site web. Pour une demande de financement, vous devrez en effet, dans une banque classique, fixer un rendez-vous avec un conseiller spécialisé qui durera une heure environ et recommencer l’opération dans différentes banques. Un courtier permet d’avoir un interlocuteur unique et de ne pas se disperser mais nécessite là encore, un rendez-vous et donc un peu de temps.

La rapidité par rapport aux banques traditionnelles est l’un des gros avantages des banques en ligne en matière de crédit immobilier. De fait, vous recevrez une réponse de principe immédiate en ligne. En prime, « pas de blabla », comme le souligne ING Direct. Des faits, du concret et le rendez-vous avec le commercial qui s’éternise, passe à la trappe ! La procédure en ligne finalisée, vous posséderez une demande de financement sous format PDF sans même avoir pris un rendez-vous. Vous pouvez bien sûr accepter la proposition de financement et souscrire votre emprunt immobilier dans la banque qui vous l’aura fournie, mais vous pouvez aussi multiplier ces demandes de financement pour vous en servir comme base de discussion pour faire jouer la concurrence auprès de banques en ligne comme traditionnelles.

Soulignons également que les banques en ligne présentent des taux ultra-compétitifs qui n’ont rien à envier à ceux des banques physiques. Mais pour profiter de ces taux avantageux mis en avant sur leurs sites web, il est bon de creuser un peu les offres et éviter ainsi quelques mauvaises surprises.

Banque en ligne : attention à l’offre alléchante pour votre crédit immo

Certes, les banques en ligne affichent des taux intéressants, mais bien souvent, il n’est valable que pour un seul profil. C’est par exemple le cas de Fortuneo qui propose 1,71 % de TAEG incluant les frais de garantie et d’assurance mais seulement pour un emprunteur âgé de 30 ans, avec un crédit amortissable à taux fixe de 200 000 € sur 15 ans. Idem pour BforBank qui propose un TAEG fixe de 1,72 % mais seulement pour un emprunt d’une durée de 15 ans d’un montant de 200 000 euros. Pour d’autres profils, le taux pourra être beaucoup moins attractif.

Les types de projets financés et surtout leurs montants, varient également entre les banques. Ainsi, le montant emprunté chez Fortuneo devra se situer dans une fourchette comprise entre 100 000€ et 1 000 000€ et chez ING Direct entre 80 000€ et 1 500 000€.

Vérifiez bien aussi les exigences de la banque en matière d’apport personnel. Ainsi Boursorama qui indique dans son offre « pas d’apport personnel minimum » précise qu’il vous faudra tout de même financer sur vos fonds propres les frais de notaire et de garantie Crédit Logement. ING Direct précise aussi que votre apport d’argent devra couvrir au minimum les frais d’agence et de notaire en ajoutant que l’apport personnel est « un critère entrant dans l’analyse de votre dossier » et conseille donc « d’apporter au moins 10 % du montant du bien en plus de ces frais ».

Lorsque vous passez par une banque en ligne pour bénéficier d’un prêt immobilier, la domiciliation des revenus est également un paramètre à prendre en compte. Boursorama Banque et BforBank insistent sur le fait qu’il n’y a pas d’exigence de domiciliation des revenus contrairement à ING Direct qui impose désormais la domiciliation des revenus.

Soyez également vigilant aux frais de dossiers car cet aspect varie d’une banque à l’autre. Chez ING Direct, les frais de dossier sont inclus. Mais chez Fortuneo, il n’y en a tout simplement pas. Ouvrez l’oeil, donc !

Enfin, si vous souhaitez pouvoir moduler le montant des échéances de votre emprunt immobilier, sachez que toutes les banques en ligne ne le proposent pas dans leur offre. Hello Bank qui s’est placée sur ce créneau du crédit immobilier ultra-personnalisé propose la modulation des échéances de prêt ainsi que le remboursement anticipé ou encore la pause dans les mensualités.

Notez également que la plupart des banques en ligne permettent de solder sans frais par remboursement anticipé, son crédit immobilier. Ce service est gratuit chez ING Direct, Fortuneo, Boursorama ou encore BforBank, sauf en cas de rachat de votre prêt immo par un établissement financier concurrent.

Comment bénéficier du meilleur taux pour votre crédit immobilier en ligne ?

Dans une banque en ligne comme dans une banque traditionnelle, il existe quelques points clés à bien respecter pour voir son dossier crédit immobilier accepté au meilleur taux possible.

Bien préparer son dossier de crédit immobilier

Vérifiez que votre apport personnel et vos salaires soient cohérents avec votre projet immobilier. Les banques préfèreront que vous puissiez réunir 15 % à 20 % du montant de l’acquisition en fonds propres. La capacité d’emprunt doit aussi faire l’objet de toute votre attention. De façon générale, les banques vous proposeront un niveau d’endettement à 33 % correspondant au tiers de vos revenus (moins en cas de salaires faibles, plus en cas de salaire élevé) et cela correspond à votre prêt immobilier mais aussi à tous les emprunts bancaires que vous pouvez avoir par ailleurs (crédit conso, crédit voiture, etc.). Dans la mesure du possible, soldez donc vos crédits à la consommation. Enfin, mettez en avant vos atouts (ancienneté chez votre employeur, profil sérieux sans aucun découvert, jeune âge, revenus complémentaires, etc.).

Penser à négocier son assurance prêt immobilier

L’assurance prêt immobilier, si elle n’est pas obligatoire, est néanmoins systématiquement demandée par les banques prêteuses. Vous devrez donc en souscrire une mais n’oubliez pas que vous êtes tout à fait libre de votre choix et pouvez donc faire jouer la concurrence. En effet, depuis la Loi Lagarde en 2010, vous n’êtes pas tenu de souscrire à l’assurance proposée par la banque dans laquelle vous empruntez. Pensez donc à comparer les taux et offres des différents acteurs afin de négocier votre assurance prêt immobilier au meilleur taux.

La loi Hamon garantit encore davantage de liberté des emprunteurs face aux banques. Il est en effet plus facile de faire jouer la concurrence lors de la souscription d’une assurance emprunteur. L’objectif est d’obtenir un contrat plus compétitif et mieux adapté à la situation personnelle de l’emprunteur. En effet, les banques doivent désormais fournir à leurs clients des informations détaillées sur les niveaux de garanties de l’assurance de prêt qu’elles exigent et s’engagent à utiliser uniquement les critères d’équivalence définis par le CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) pour motiver le refus de non-équivalence. C’est le moyen pour l’emprunteur de faire jouer librement la concurrence en comparant facilement les offres de prêt immobilier. En outre, n’oubliez pas que depuis 2014, vous pouvez changer d’assurance liée à votre crédit immo dans les 12 mois qui suivent la signature de l’offre de prêt (mais seulement avec une couverture équivalente).

Enfin, la loi Sapin permet de résilier chaque année son assurance. Cette disposition est valable pour tous les crédits depuis le 1er janvier 2018.

Négocier et racheter son crédit immo

Vous pensez avoir un emprunt avec un taux trop élevé ? Vous pouvez profiter du contexte actuel de taux bas. Les cinq banques en ligne qui proposent le crédit immobilier proposent également le rachat de crédit immobilier. L’occasion peut-être de bénéficier de meilleures conditions d’emprunt. Pour le savoir très rapidement, vous pouvez utiliser les demandes de financement en ligne.

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