Pour appréhender le plus sereinement possible le passage de la vie active à la retraite, une préparation s’impose. Découvrez quelles sont les solutions pour bien assurer votre retraite.
Même à taux plein, votre pension de retraite ne peut vous permettre de maintenir le même niveau de vie que pendant la vie active. De plus, le tarif de nombreuses assurances comme la complémentaire santé vont également augmenter. Aussi, il est conseillé d’anticiper en investissant ses économies. Toutes nos explications.
Préparer sa retraite en investissant dans l’immobilier
Alors que la réforme des retraites renforce les incertitudes sur les revenus futurs des actifs, l’immobilier reste le placement privilégié par les Français pour anticiper cette période.
Une des façons de préparer sa retraite est de devenir propriétaire de son logement. Il est conseillé d’acheter sa résidence principale à bon prix le plus tôt possible afin d’avoir terminé de rembourser le crédit associé au plus tard le dernier jour de la vie active. Une fois à la retraite, l’épargnant n’aura alors plus qu’à financer les charges courantes comme la taxe foncière, les travaux et charges de copropriété.
L’acquisition d’un bien pour la location peut également être envisagée afin de compléter la pension par des revenus fonciers (location vide) ou des bénéfices industriels et commerciaux (location meublée). Une fois le crédit remboursé, les loyers issus de la location s’ajouteront à la pension de retraite. Le niveau actuel des taux facilite ce type d’opération. Dans une stratégie d’optimisation fiscale, vous pouvez avoir un intérêt à investir dans un bien immobilier défiscalisant. La loi Pinel peut par exemple vous faire bénéficier d’une réduction d’impôt variant entre 12 % et 21 % en fonction de la durée de location choisie.
En complément de l’immobilier physique, la « pierre-papier » représente aussi une solution idéale pour préparer sa retraite. Le fonctionnement de ce placement est simple : vous investissez dans l’immobilier par l’intermédiaire d’une société qui acquiert et gère des immeubles. En contrepartie de ces parts, vous percevez des loyers sous forme de dividendes. En 2019, le taux de distribution moyen des SCPI s’est établi à près de 4,4 %.
Souscrire à une assurance vie ou un PER
Deux autres produits financiers sont à étudier pour préparer la retraite : l’assurance-vie et le PER. Il est important de bien comprendre les caractéristiques de ces deux solutions.
L’assurance-vie est un contrat par lequel l’assureur s’engage à verser un capital ou une rente à l’adhérent, en contrepartie du versement de primes. Le capital peut être sortie à tout moment. En cas de sortie en capital sur des contrats assurance vie de plus de 8 ans, les gains sont exonérés d’impôt jusqu’à 4 600 euros pour une personne seule mais soumis aux prélèvements sociaux. En cas de sortie en rente viagère, seule une partie est soumise à l’impôt sur le revenu.
Le PER individuel est notamment intéressant pour les contribuables dans les tranches marginales d’imposition (TMI) de 30 % ou plus. En effet, pour ceux qui sont faiblement imposés voire pas du tout imposés, la possibilité de déduire les versements effectués sur le plan d’épargne retraite du revenu imposable n’a pas de réel intérêt. Par ailleurs, il est important de préciser que les épargnants qui ouvrent un PER voient leurs fonds bloqués jusqu’au départ à la retraite. Il n’est donc pas possible d’en disposer avant, sauf dans un cas de sortie anticipée prévu par la loi (achat d’une résidence principale, expiration des droits aux allocations chômage, décès de l’époux…).
Pour conclure, l’assurance-vie présente l’avantage de la disponibilité de l’épargne et permet de bénéficier d’un avantage fiscal, en termes de succession notamment. Le PER offre un avantage fiscal pendant la phase d’épargne, la rente ou le capital étant soumis à l’impôt à la sortie.
Passer par un prestataire spécialisé dans les assurances pour séniors
La majorité des Français ont peur de manquer d’argent à la retraite. Pour répondre à leurs inquiétudes, de nombreux prestataires se sont spécialisés dans les assurances pour seniors.
Passer par un prestataire spécialisé permet d’obtenir des conseils personnalisés pour compléter au mieux sa future pension selon son profil investisseur. En effet, pour déterminer quelle est la solution la plus adaptée au profil de leurs clients, ces intermédiaires tiennent compte de la durée sur laquelle ils souhaitent placer leur épargne, du rendement attendu et du niveau de risque qu’ils sont prêts à accepter.
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Responsable Editoriale - Café de la Bourse
Après des études littéraires et une double formation en communication à la Sorbonne et au CELSA, Clémence Tanguy a travaillé à la SNCF et au Conseil Général des Hauts-de-Seine avant d'intégrer l'équipe de Café de la Bourse en 2015. Elle est en charge des sujets relatifs à l'actualité macro-économique, aux crypto-monnaies, aux produits financiers, aux finances personnelles et à l'investissement en général, avec une approche pédagogique et pragmatique.