Vous avez décidé en 2020 de prendre en main vos finances personnelles ? L’objectif est louable mais sans vision claire de votre budget et de vos objectifs d’investissement, vous aurez peut-être du mal à tenir votre bonne résolution.
Découvrez dans cet article tous nos conseils pour tenir son budget, épargner régulièrement et investir efficacement.
Faire un budget pour gérer son argent et s’y tenir
Le meilleur moyen de véritablement changer la façon dont vous gérez votre argent est de créer un budget. Pour éviter les découverts, pouvoir mettre de l’argent de côté et s’offrir de temps en temps des petits cadeaux sans culpabiliser, créer un budget et le respecter est la clé. Pour cela, il conviendra d’estimer le montant de vos revenus et de vos dépenses.
Le montant de vos charges doit absolument être inférieur au montant de vos revenus. Ensuite, créez des catégories de dépenses auxquelles vous attribuerez un montant en tenant compte de vos revenus et de vos priorités. Les catégories de dépenses sont plus ou moins négociables : s’il est quasi impossible de réduire le budget loyer/prêt immobilier, il est en revanche plus simple de mettre le holà sur le budget loisir.
Pour un budget harmonieux et équilibré, il est conseillé de consacrer 45 % de ses revenus aux dépenses fixes (loyer et mensualités de crédit, abonnement multimédia, gaz, électricité, eau, etc.), 30 % aux dépenses variables (nourriture, santé, vêtements, etc.), 15 % à l’épargne, 10 % pour les loisirs.
L’objectif d’un budget n’est pas de créer de la frustration ou d’adopter un style de vie monastique mais bien de reprendre le contrôle sur ses finances. En créant un budget, vous faites faire à votre argent ce que vous voulez. En affectant chaque euro à une catégorie, selon vos priorités, vous contrôlez où va votre argent et ce qu’il fait. C’est le plus sûr moyen d’atteindre vos objectifs financiers plus rapidement et d’éviter de vous endetter.
Épargner et mettre de l’argent de côté pour les imprévus
Créer un budget vous permettra de mettre tous les mois de l’argent de côté en prévoyant une catégorie de dépense liée à l’épargne.
Il conviendra, comme nous l’avons vu précédemment, d’épargner environ 15 % de vos revenus. Mais si vous pouvez épargner bien davantage sans rencontrer de difficultés, faites-le. Il est plus facile d’épargner lorsque l’on n’a pas d’enfant à charge et pas de crédit immobilier à rembourser. Il est donc important de s’y atteler dès ses premiers revenus et de ne pas repousser cette catégorie de dépense sous prétexte que l’on ne touche pas encore un gros salaire.
L’idéal serait qu’à la fin de votre vie, les revenus tirés de l’argent que vous avez épargné tout au long de votre vie, soient supérieurs à ceux issus de vos revenus issus du travail (ou de la retraite). C’est tout à fait possible. Encore faut-il être régulier dans son épargne et commencer le plus tôt possible.
Dans un premier temps, l’épargne doit servir à vous constituer un fonds d’urgence, aussi appelé épargne de précaution, qui correspond environ à 6 mois de revenus et qui permettra de couvrir toutes les dépenses imprévues et petits accidents de la vie : une réparation après un accident de voiture, la facture d’un serrurier ou d’un plombier à payer, une aide financière si vous vous retrouvez au chômage et que pôle emploi met un certain temps à vous verser vos indemnités, etc.
Il est recommandé de garder cette épargne de précaution sur un livret bancaire, garanti en capital (pour être sûr de retrouver l’intégralité de votre épargne quand vous en aurez besoin) et toujours accessible (pour pouvoir en disposer dès que vous en avez besoin et sans délai). Les livrets de l’épargne réglementée comme le livret A ou le LDDS permettent de bénéficier d’avantages fiscaux puisqu’ils sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux mais leurs taux sont très faibles. Les livrets bancaires classiques peuvent aussi être une solution, surtout les plus performants. Par exemple, le livret Distingo de PSA Banque propose régulièrement une rémunération boostée de 3,00 % pendant 2 mois puis 0,80 % ensuite ainsi qu’une prime de bienvenue de 40€*.
Investir son épargne et choisir les bons placements
Épargner pour se constituer un fonds d’urgence est une première étape, mais vous commencerez vraiment à créer de la richesse lorsque vous investirez votre épargne sur les marchés financiers et immobiliers.
Épargner sans investir est une erreur fréquente et les particuliers français, particulièrement averses au risque, se contentent trop souvent de placer leur épargne sur un placement à capital garanti ou de conserver leur épargne sur leur compte courant.
Or, pour que vos sous créent de la richesse, il conviendra aussi de les placer sur des supports plus risqués mais aussi plus rémunérateurs. L’essentiel est de respecter son profil de risque, son horizon de placement et ses objectifs d’investissement ainsi que de diversifier ses placements ! À partir de là, vous pourrez investir sur les différents marchés actions, obligataires, immobilier, etc.
Pour créer son budget et s’y tenir mais aussi pour consentir à l’effort d’épargne et choisir les meilleurs placements, le secret est le suivant : ne perdez pas de vue vos objectifs financiers, qu’il s’agisse du financement des études de vos enfants, de l’achat d’une résidence secondaire ou d’un départ à la retraite anticipé par exemple. Gardez bien à l’esprit quels projets vous souhaitez financer, à quel horizon, et combien d’argent cela requiert. Non seulement vous resterez concentrés et motivés mais ces objectifs auront également une incidence sur le type de placements auxquels vous choisirez de souscrire.
*Voir les conditions de l’offre sur le site de la banque
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Responsable Editoriale - Café de la Bourse
Après des études littéraires et une double formation en communication à la Sorbonne et au CELSA, Clémence Tanguy a travaillé à la SNCF et au Conseil Général des Hauts-de-Seine avant d'intégrer l'équipe de Café de la Bourse en 2015. Elle est en charge des sujets relatifs à l'actualité macro-économique, aux crypto-monnaies, aux produits financiers, aux finances personnelles et à l'investissement en général, avec une approche pédagogique et pragmatique.