Les Français sont particulièrement attachés à l’investissement en assurance-vie qui représente près de 40 % du patrimoine financier des ménages. Ils apprécient en effet ce placement à la fiscalité avantageuse qui permet à la fois de se positionner sur un placement à capital garanti avec le fonds euros et sur des unités de comptes à risque, potentiellement plus rémunératrices, qui boostent le rendement de leur épargne.
Cependant, il est utile de rappeler que tous les contrats assurance-vie ne se valent pas. Il existe notamment de fortes disparités entre contrat d’assurance-vie traditionnelle et contrat assurance-vie distribuée en ligne. Et les contrats en ligne présentent des atouts non négligeables !
Pourtant, les quelques 1 700 milliards d’euros détenus en France en assurance-vie, le sont en grande majorité sur des contrats classiques. Découvrez dans cet article, les 5 raisons pour lesquelles il faut revoir votre copie et sérieusement envisager d’ouvrir un contrat assurance-vie en ligne.
Souscrire à un contrat assurance vie en ligne est facile
D’abord, il faut bien reconnaître que la souscription à une assurance vie sur le web est extrêmement simple et possible n’importe où et n’importe quand, du moment que vous possédez une connexion Internet.
Pas besoin de prendre rendez-vous avec un conseiller et de signer des tas de papier, avec une souscription en ligne, tout le processus de souscription est simplifié.
Il ne s’agit cependant pas d’un placement au rabais et les mêmes exigences légales qu’une souscription à une assurance-vie classique s’appliquent. Vous devrez donc fournir un certain nombre de pièces justificatives, répondre à un questionnaire permettant de déterminer votre profil d’investisseur, signer électroniquement votre contrat, etc. Mais toutes les démarches se font en ligne, avec la possibilité le plus souvent, d’enregistrer votre dossier pour finir votre souscription ultérieurement.
Notez également que si le souscripteur est déjà client de l’entité dans laquelle il ouvre une assurance-vie, les démarches sont encore plus simples. Ainsi, si vous êtes client d’une banque en ligne et que vous souhaitez ouvrir un contrat assurance-vie proposé par cette banque, le formulaire de souscription se réduira au strict minimum et vous devriez souscrire une assurance vie en 10 à 15 minutes grand maximum.
Assurance vie en ligne et simplicité de gestion du contrat : le duo gagnant
Mais l’accessibilité et la simplicité d’un contrat d’assurance-vie en ligne ne se résument pas qu’à la souscription. Il est également très souvent bien plus aisé de choisir son fonds euros et de procéder à des arbitrages entre unités de compte lorsque l’on détient un contrat assurance-vie en ligne. Là encore, il suffit d’une connexion Internet pour pouvoir procéder à des arbitrages, qui s’effectueront partout et tout le temps, au gré de vos envies et disponibilités.
Notez aussi que les contrats d’assurance-vie en ligne se démarquent en matière d’ergonomie et d’expérience utilisateur. Il est souvent aussi possible de mettre en place des options d’arbitrage automatiques comme la sécurisation et la dynamisation des plus-values ou encore la limitation des pertes. Il est donc souvent bien plus simple et plus intuitif de modifier ses investissements sur des supports en unités de compte par exemple que dans le cas d’un contrat assurance-vie traditionnel.
Le contrat assurance vie en ligne offre un large choix d’unités de compte et de fonds euro attractifs
D’ailleurs, les contrats d’assurance-vie des banques en ligne et des courtiers en ligne affichent généralement un choix très étoffé, en matière d’unités de compte. En plus des traditionnels OPCVM, actions, ETF, SCPI peuvent constituer les actifs disponibles au sein des contrats assurance-vie en ligne, permettant de se positionner sur les marchés actions, obligataires, immobilier, dans des zones géographiques diverses : France, Europe, international. Les unités de compte sont non seulement variées mais aussi nombreuses.
Poche sécurisée du contrat assurance-vie, majoritairement investie en obligations, le fonds euros du contrat d’assurance-vie voit son rendement s’amenuiser d’années en années. Les performances des fonds euros des contrats d’assurance-vie en ligne sont cependant en moyenne plus avantageuses que celles des assurances-vie classiques. Il faut dire que les contrats assurance-vie en ligne n’hésitent pas à proposer des fonds euros alternatifs qui font la part belle à l’immobilier ou aux actions, tout en restant investis pour l’essentiel en obligations. Sachez tout de même que pour pouvoir accéder à ses fonds euros, il vous sera bien souvent demandé de placer une partie de vos avoirs en unités de compte.
Notez également que les contrats d’assurance-vie en ligne proposent souvent à l’investisseur, le choix entre deux fonds euros.
L’assurance vie en ligne est moins chère qu’une assurance vie classique
À ces avantages déjà significatifs des contrats d’assurance-vie en ligne, il convient d’ajouter un autre atout de taille : les frais pratiqués sont souvent bien moindres à ceux qu’affichent les contrats d’assurance-vie classique.
De même que les banques en ligne affichent des frais inférieurs à ceux des banques traditionnelles pour leur compte courant, les banques et acteurs en ligne pratiquent des prix moins élevés lorsqu’il s’agit d’un contrat assurance-vie.
Ainsi, la plupart des distributeurs sur Internet réduisent les frais sur versement, les frais d’arbitrage et les frais de sortie à zéro.
En ce qui concerne les frais de gestion sur fonds euros et unités de compte, généralement compris entre 0,6 % et 0,8 % pour les offres Internet, ils s’avèrent moins élevés que ceux des contrats vendus par des intermédiaires classiques (0,8 % à 1,5 %). Les contrats issus de banques et de sociétés de gestion importantes sont souvent plus chers que ceux de distributeurs Internet pure players.
Sachez en outre que les acteurs en ligne de l’assurance-vie font très souvent bénéficier leurs clients de primes pour toute ouverture de contrat. Attention cependant, si ce cadeau est le bienvenu, il ne doit en aucun cas constituer un critère de choix de son fournisseur d’assurance-vie. Tenez-vous en pour déterminer quel contrat ouvrir au rendement du fonds euros, au choix en matière d’unité de compte et aux frais pratiqués.
Le contrat assurance vie en ligne propose des mandats de gestion plus accessibles aux investisseurs
Enfin, les contrats d’assurance-vie en ligne permettent aux investisseurs qui voudraient bénéficier de l’expertise d’une société de gestion pour gérer leurs avoirs, de recourir à l’option gestion pilotée à partir de montants bien inférieurs à ceux requis pour profiter du même service depuis une banque ou une société de gestion classique. En effet, vous pouvez faire gérer votre capital par des experts via la gestion pilotée chez un pure player, à partir de quelques centaines ou quelques milliers d’euros.
En outre, les contrats assurance-vie Internet vous permettent, selon l’acteur que vous aurez choisi, de bénéficier de l’expertise d’une société de gestion traditionnelle dont les gérants prennent pour vous les décisions et les effectuent, ou bien de faire confiance à un robo-advisor qui mettra en place pour vous une gestion sous mandat individualisée innovante et sur-mesure.
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Responsable Editoriale - Café de la Bourse
Après des études littéraires et une double formation en communication à la Sorbonne et au CELSA, Clémence Tanguy a travaillé à la SNCF et au Conseil Général des Hauts-de-Seine avant d'intégrer l'équipe de Café de la Bourse en 2015. Elle est en charge des sujets relatifs à l'actualité macro-économique, aux crypto-monnaies, aux produits financiers, aux finances personnelles et à l'investissement en général, avec une approche pédagogique et pragmatique.